Ｆｉｎａｎｃｉａ１．Ｖｉｅｗ ｌ金融视线 关于中国区域金融发展问题的探讨 熊岳霞 建设银行湖南省岳阳市分行４１ ４０００ 摘要：伴随改革开放的纵深演进，区域金融的发展对于我国经济增长而言表现出十分重要的作用。本文综 合探讨了我国区域金融存在的基础、发展模式、发展现状，并最终提出了一系列完善区域金融发展的措 施。 关键词：区域金融；存在基础；发展模式；发展现状；完善措施 一，中国区域金融存在的基础 区域金融在我国的存在有其一定的基础，而这些基础又具体 可以分为主观方面的基础与客观方面的基础，但无论是哪一个方 面，其都为区域金融的发展起到了基础性的作用。实际上，不同 层面的基础性因素又包括着多方面的组成成份。 区域金融存在的客观基础是指并不以企业或个人的意志而发 生变化的客观性因素，它具体包括着地理区域、环境条件、资 源、基础设施、经济发展状况五大方面的差异性。就地理区域而 言，是指由于地质的变迁而导致的不同区域的地理面貌的差异。 尽管伴随着现代科技的进步及运输业的发展，空间上的距离已经 与以前相比重要性有所降低，但仍是一种重要的客观性基础。就 自然条件而言，它包括着出自然的环境与人类开发过的环境。作 为人类生存的基石，自然条件对于整个资金的分配与流通都具有 很大的作用。通常情况下，资金会较易流入到自然条件较好的地 区，而这也往往对于另外条件差的地区发展产生了约束。就资源 层面而言，它包括着所用可以在经济社会发展中加以利用的各类 自然要素。资源一般具有移动性较差的状况，而且不同地区的资 源含有量也并不相同，而这均会导致地区性金融状况的不相同。 就基础设施建设层面而言，其包括着铁路、公路、通信网络、电 力输送等方面的建设，而这些设施建设也具体包括着经济类建设 与社会性质的建设两大类，作为基础同样影响着区域金融的发 展。就区域经济发展状况而言，地区的人均收入水平、发展前 景、经济总量等均会对区域金融发展产生影响，而经济状况也向 来是金融发展的风向标。 区域金融存在的主管基础是指参与区域金融活动的企业与个 人通过对客观条件的认识与整合，而有目的性的对于区域金融的 发展作出相应的对策，从而影响区域金融发展。这些主观性的基 础包括机关的规章制度、从事金融活动的主体的参与意识以 及金融活动空间的安排。就规章制度而言，它是制定人员主 观思想意识的体现，并且由于部门的权威性，也能够使得这 种具有巨大的主观作用力；就金融参与意识而言，很大程度 上取决于人们对于金融活动的认知程度，尽管这种意识具有十分 明显的历史沿革性，但对于意识的主观培养也的确影响着区域金 融活动的开展；就金融活动的区域空间安排而言，有目的的拓宽 金融市场，也能够催生相关金融工具的开发。 二．中国区域金融的发展模式 就我国而言，区域金融的发展模式有多个类别，而这也广为 学界所认可，并均做出了一定的研究成果。一般而言，我国区域 金融的发展模式的研究可以分为如下三大方面。 第一，三维度发展模式研究。这里所指的三维度也即机构、 制度与功能三个研究方面。机构方面主要探讨金融机构在区域金 融当中所占据的位置与作用，这主要涉及到关于金融机构改制的 探讨以及区域性金融中心建立的思考；制度方面主要涉及到相 关的区域金融发展，也即保障区域金融正常运行的一系列规 ３６现代商业ＭＯＤＥＲＮ ＢＵＳＩＮＥＳＳ 章、标准等，而这一研究也逐步成为目前研究的主流之一；功能 方面主要设计不同地区的金融机构所需履行的功能的差异性，并 且探讨伴随时间的推移而导致的现有制度与职能的变迁。 第二，聚焦功能观的发展模式。动能观的发展模式是由于地 区性的金融机构存在较大问题而产生的（陈颖，王建红，２０１ １）。 它最早出现于２０世纪末，当时在世界上有不少学者对于金融机构 与区域金融发展之间的关系产生了一系列观点，普遍认为对于整 个的区域性的金融体系进行完善，和创新才能够实现对于体系职 能的创新，而这也更能进一步的催生更为合理的金融机构出现。 事实上，功能观的模式也促使着不同金融机构进行更为合理的竞 争，从而迫使这些金融机构也适时的增强自身所提供的功能，而 这也最终导致了整个区域金融体系的发展更为完善与高效。 第三，区域金融中心的发展模式。对于区域金融中心的建 设，在近几年专门出台了相关的规章准则，并提出在上海 建立适合我国国情发展的与人民币国际化相适应的国际化金融中 心。一般而言，区域化的金融中心实质是同时融合了金融交易性 活动的集中化处理与金融相关资源设施的分散化处理，而这也迫 使对于现行的区域金融体系进行适时的改革。对于区域金融中心 的设置要求不同地区应综合考虑到金融中心所应达到的目的，从 而制定相应的发展策略来确保这一目标的真正实现。 三 中国区域金融发展现状 目前我国区域金融虽然取得了一定的发展成绩，但总体而 言，由于我国仍处于市场经济的初始阶段，所以相关方面的建设 仍需继续加强。总体而言，我国区域金融发展表现出了如下的一 些状况。 首先是银行的资产总量以及营业网点的分布不够均衡。据统 计，我国目前拥有金融机构：ｉ￣．２０ｊ１＂家，但这些金融机构却多分布于 东南沿海地区，中西部地区所占数量的比例很小，而这也使得银 行的资产分布的不均。尽管伴随着经济金融的发展以及国家 的实施，中西部地区的金融机构数量增长速度也出现了加快的现 象，但与东南沿海地区相比，无论从数量，还是资金规模上，都 仍然存在着较大的不均衡状况。 其次是金融体系资金的来源及运用上存在着较大的不均衡状 况。目前尽管金融体系可以使用的资金来源出现了较大程度的增 长，但不容忽视的是，大多数的增长仍然是来自东南沿海地区， 而且储蓄存款与外币存款较多的区域也仍聚集于这些省市。在资 金的使用上，东南沿海地区加大了对于民营企业的协助，中西部 地区则聚焦对于农业方面的投入。 第三是证券业与保险业发展失衡。对于证券业而言，从各区 域上市公司及筹资分布、证券经营机构实力分布两大方面来看， 都存在着区域发展不均衡的状况，而这又多以东南沿海地区的证 券业较为发达，而中西部地区证券业发展较快为主要特征。就保 险业而言，各区域间保险业总体发展、财产险与人身险业务等均 》转５５页 金融视线Ｉ Ｆｉｎａｎｃｉａ【Ｖｉｅｗ 力度有所扩大，这有助于在更大的范围内筹措更多的资金；三是 助组织，利用民间资金，促进“三农三牧”的健康发展；另一方 避免了繁琐的银行审批贷款程序，大大降低了贷款的门槛，加快 面，地方应加大对小额贷款公司的管理和支持力度，拓展其 了资金筹借的效率。对于出借人，一是通过委托贷款方式，获得 资金来源，扩大其经营规模。为保持民营企业平稳发展，避免影 高于存款利率数倍的收益；二是通过集中办理借款企业的担保手 响社会的稳定，首先要做的是耐心细致的宣传解释工作，使人民 续，降低资金出借的风险；三是通过银行的监督和介入，提 群众对于非法集资的危害有更为清楚的认识，对于委托贷款、新 高借款企业财务的透明度并减少投资的盲目性。对于银行，一是 型金融组织、担保体系有更为详尽的了解；其次，可像苏州发展 减少了利息支出成本，降低了银行的负债水平；二是由委托人承 小贷公司一样，先行试点，逐步推进，积累经验的同时使大家对 担委托贷款风险，银行发放委托贷款则避免了贷款损失的风险； 新型贷款担保组织和方式逐步适应；最后，随着人们对于新型金 三是通过收取一定比例的服务费用，增加经营收益。对于， 融事物接受程度的提高，可逐步加大对于非法集资的打击，为经 一是委托贷款通过征收营业税与印花税，增加了财政收入；二是 济的健康、快速发展和社会长治久安提供有力的保障。四 减少了银行资金外流，增加了企业的资金来源，有助于经济快速 发展；三是缩小了地下钱庄与非法集资的生存空间，更加有效地 参考文献： 监控民间资金的投向及规模。 ［１】刘才举：中小企业融资渠道现状［Ｊ］．资本市场，２００９（５） 担保机构根据与协作银行签订的协议，能够担保其资本金３ ５ ［２】王国栋：民间借贷的法律完善与民间资本的发展【Ｊ】．大众商 倍的贷款，运作情况好的担保机构可达１０倍，这就意味着中小企 务，２００９０ １）：２３６－２３ 业的担保体系具有资金放大的效应。国家目前的支持县域多 【 】王文平：经济发展中的利率【Ｍ】．中国经济出版社， 层次担保体系的建立。因此在目前民间资金较为充足的情况下， ２００５（７）：２．２８—２３９ 可以由县牵头，并由规模较大的企业发起并成立县级担保中 【４】宋明：基层人民银行监测民间借贷存在的难点与建议［Ｊ】．甘肃 心。担保资金以社会为主、启动、滚动发展、多元投资的办 科技纵横，２００９（３８）：７６－７ 法筹措，其来源渠道包括：县级财政预算编列的资金、国家补贴 ［５】李长斌：我国中小企业现状、问题与对策分析［Ｊ】．山东商业职 资金、参与企业认缴的股金，社会募集的资金等，担保中心可由 业技术学院学报，２００８（５） 统一监管，委托发起的企业经营，利益与风险共同承担。农 作者简介： 村贷款目前面临的最大的困难就是农村房基地和集体土地不能在 母天舒，男，１９９１年４月生，四川阆中人，毕业于江苏省苏州中学，现 集体以外流转，因此不具有担保资格，因而在县担保中心着力提 就读于苏州大学东吴商学院Ｏ９。队专业。曾获苏州大学“著政学者”称 供再担保的基础上，发展农村担保人体系，并且通过借款人为担 号（“秦惠若与李政道中国大学生见习进修基金”，课题名称为“银 保人提供以宅基地及其地上附着物和土地承包经营权为担保物的 企关系的贷款效应研究”，项目已结题并提交论文），参与国家自然 反担保，变通银行贷款条件，间接使宅基地及其地上附着物和农 科学基金项目“信贷配给约束下的企业家异质性特征与中小企业信贷 民最大的财产承包土地获得担保资格。一方面，担保中心与担保 融资研究” （２００ ——之Ｏ１ １年，批准号７０８７２０８１）并帮助罗正英教授完 人利益得到了最大限度的维护，另一方面，农民经营生产资金得 成项目研究。曾任班干部、军训临时召集人等职务，现任东吴商学院 到满足。通过担保人创新，进一步扩大了担保资金放大效应。 团委办公室副主任。曾连续两年获得苏州大学人民综合三等奖学金， 国家允许并规范了农村新型金融组织的创建，为民间资金转 曾获苏州大学２．００９至２０１湃度优秀共青称号、苏州大学第七届“瑞 化为信贷资金完成了突破。为此，一方面，大力发展农村资金互 基杯”大学生创业计划大赛三等奖。 》接５６页 存在着明显的地区性差异，保险密度和深度呈现明显的东高西低 励措施；区域金融应尽量由相关金融机构通过市场来执行； 的梯度性差异，而东部地区保险赔款和给付支出增长也高出中西 银行机构应该转型，以提升竞争力；健全资本市场，推进中长期 部地区的水平。 资本市场制度化进程，从而发挥其应有的功能；多样化发展证券 市场；让不同类型金融机构共存以充分发挥各自功能，同时加强 四、中国区域金融发展对策 担保、保险等辅助措施；鼓励地区Ｉ生私募市场形成等。 面对上述区域金融发展中存在的不足，相关的机关应该 最后，在体系完善上，国家及地区部门都应加强金融法 从多方面人手，采取有效的措施来保障区域金融的健康发展，从 制的建设与金融监管，严厉杜绝违规经营对区域金融秩序的影 而也为整个的金融大环境的完善与成熟提供有效的协助。 响。我国目前金融机构的信用等级较低，特别是信托投资公司普 首先，在原则理念层面，区域金融的制定与实施需全盘 遍存在资不抵债的情况，因此继续提高该类公司资质。另外，证 考虑，多管齐下。原则上，应该让区域金融体系全面健康发展， 券市场也不够发达，因此应大力加强证券化比率，扩充金融产品 随着经济的发展程度来确定干预程度。在干预的实际上，政 府机构也应进行慎重选择，在资金较大、回收期长、风险度高的 的种类，推动证券市场直接融资比重的提高。圈 市场环境下应考虑进行干预。另外，金融监管的理念也应适时调 参考文献： 整，让市场自行发挥风险控制与分散功能，避免用行政管制的方 【１】陈颖，王建红．区域金融风险管理的目标与策略研ｇ［Ｊ】．海南 式达到区域金融稳定的假象。 金融，２０１ １年第７期． 其次，在短期做法上，当区域金融体系尚未健全之时，若地 【２】张世晓．区域金融集－￣－－ｂ区域经济增长【Ｊ】．湖北经济学院学 方继续为特定企业提供专门贷款，提供变相的保护措施，则 报，２０１ Ｏ年第４期． 应定期检查当前各种类似贷款的成效，并建立专门的信息平台， 提供经营者的相关信息（张世晓，２０］．０）。为活化资金运用效率， 作者简介 也应改善创投运作环境，促使相关金融机构转型，强化金融机构 熊岳霞，女，本科，１ ９７４年６月生，，湖南省岳阳市，职称：经 内部监管，同时注意与国家总体要求及国际惯例之间的协调。 济师，研究方向：工商管理工作单位：建设银行湖南省岳阳市 再次，在长期做法上，区域金融的制定与实施应做如下 分行． 考虑：促使健全的区域金融体系功能逐步取代现行的区域金融奖 Ｍ０ＤＥＲＮ ＢＵＳＩＮＥＳＳ现代商业８６
