Ｎｅｔｗｏｒｋ Ｗｏｒｌｄ●网络天地 金融ＩＣ卡公交应用的技术模式探析 文／缪凯 对目前下的行业利益造成强烈冲击。行业 金融ＩＣ卡的出现，打破了原 合作的技术融合、成本费用、流程再造、运作 模式、组织协调、收益重分配部是亟需解决的 难题。 有的银行卡产业链平衡。金融Ｉｃ 卡应用于公交系统，是金融Ｉｃ卡 实现行业多应用的重要举措。本 文根据实际应用情况，探析“通 ４金融ｌＣ卡公交应用建议 ４．１围绕金融Ｉｃ卡公交应用，建设以各参与方 为主体的联动平台 用终端，分工清算”模式，并系 统分析了该模式的技术特点，推 广难点和发展建议，以求更好促 进金融Ｉｃ卡行业多应 用的发展。 ／， 公交应用更多需要推动，建议形成 以“主导、银联配合、银行参与、行业推 ，动”的沟通协调平台，以利益激励，调动各方。 【关键词】金融ＩＣ卡公交应用技术模式 对于公交这一民生行业，工作将有力推动 金融ＩＣ卡行业应用，突破利益瓶颈，有利于 后续工作的开展。随着金融ＩＣ卡的发展，各 金融Ｉｃ卡可以得到和公交卡一样的便利， 同时融和银行卡功能，无须用户押金，是实现 金融ｌｃ卡便民、利民、惠民的重要突破ｒ］。 图１：金融Ｉｃ卡公交应用清算模式 前置系统编写判断语句即可，无需大规模改动 系统基本结构；二是密文存储，保证了数据的 安全性和不可篡改性。金融ＩＣ卡数据从卡片 到清算，所有在途数据均为密文信息，由于采 用了非对称的密钥加密体系，数据难以被破解 三是人工干预少，实现了高水平的自动化流程。 从刷卡人刷卡到资金入帐，从数据的传输到资 金的清算，从行业系统到金融系统均由各信息 参与方将改变角色，逐步建立以银行为核心的 多元化运作平台，形成“引导，市场主导” 模式，鼓励在新领域有所突破和创新，实现互 利共赢。 １金融ＩＣ卡的特点 相比磁条卡，金融Ｉｃ卡是采用集成电路 ４．２建立利益补偿机制，形成新的电子现金管 理机肯０ 技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信贷、 转账结算和现金存取等功能的金融支付工具。 其采用两种支付模式接触式和非接触式支付。 对于接触支付模式，是以终端探头接触芯片读 按照“谁先投入、谁先得益”的策略， 保护先期投入者利益。机构可以从补贴政 策、价格倾斜入手，推动金融Ｉｃ卡公交多应用， 尽快完善公交应用专项基金、分润、价格 取信息，实现转账结算、存取现金等功能。对 于非接触支付模式，只需将金融ＩＣ卡接近非 接触受理终端，即可实现自动扣款。 金融ＩＣ卡作为银行卡产业发展趋势，优 势明显。一是存储量大。金融Ｉｃ卡容量是磁 条卡容量的数十倍，部分商端 芷＝片甚至是其数 百倍；二足安全可靠。金融ＩＣ卡芯片具有计 算和处理等功能，制作复杂，加密后难以破解； 化结构自行完成，极大减少了中间环节的人工 干预；四足持卡人无需了解过多技术细节，刷 制定等配套，调动商业银行的积极性和创 卡透明。对持卡人而言，公交车只有一台受理 造性。建议将电子现金与保险制度相挂钩，持 机具，不需要知道过多豹专、 知识，只需刷卡 即可乘牟。 卡人可选择性对电子现金余额投保，逐年缴纳 保险金，一旦电子现金丢失，由保险公司支付 赔付金。逐步实现电子现金Ｔ＋０结算，实现 ３金融ｌｃ卡公交应用遇到的困难 在金融Ｉｃ卡公交应用建设中，存在着实 际困难。一是宣传不足，导致持卡人误解金融 Ｉｃ卡。社会公众还缺乏对金融ｌｃ卡知识的了 解，存在“专卡专用”意识，部分银行对于网 自动逐笔交易清算，达到资金实时到账。加强 检测机构对金融Ｉｃ卡，尤其是电子现金的质 三是交易快捷。金融ＩＣ卡的非接触支付速度 少于４８０毫秒／笔交易，达到了挥卡即付，支 付迅速：四是应用领域广泛。金融ＩＣ卡既可 实现普通金融功能，也便于在公交、泊车、快 量把关，保障卡片质量。 ４．３加强培训和宣传，实现金融Ｉｃ卡软环境升级 督促商业银行等收单机构做好收银员培 训及行内人员尤其是柜面一线人员的培训；加 强各金融机构内部培训，使不同层次的从业人 员熟悉金融ＩＣ卡；加强媒体宣传，借助 报纸、广播、电视、网络等多种媒体，多角度 餐、高速等小额快速通过领域应用。 点工作人员的电子现金业务知识培训不足：二 是电子现金使用场景少，金融Ｉｃ卡受理环境 有待完薄。带有非接功能的消费终端目前还布 ２金融Ｉｃ卡公交应用技术模式 为保证存量公交卡的正常使用，建议金 融Ｉｃ卡公交应用技术模式如下：公交车布放 放较少，金融ＩＣ卡电子现金业务广泛使用和 消费环境尚未健全；三是极个别金融Ｉｃ卡刷 卡失败，质量有待提高。由于金融ＩＣ卡是新 鲜事物，相对磁条卡发展时间有限，部分银行 的卡片质量存在问题，给金融Ｉｃ卡刷卡乘车 系统建设增加了不少工作量；四是电子现金账 户不能挂失。金融ＩＣ卡电子现金账户上限１ 开展金融Ｉｃ卡公交应用宣介工作：积极收集、 分析、反馈舆情信息，尤其对于暴露出的问题， 应当及时处理和解决，打消社会上的顾虑 非接受理终端，通过无线模块和公交前置系统 进行无线通讯，并存储校对相关数据。日终， 公交前置平台将自动判断刷卡数据来源，如果 是公交公司发行的卡片数据，将由公交公司自 行清算，如果是金融Ｉｃ卡数据，将按照脱机 交易文件接口规范进行打包，发送到银联系统 作者简介 缪凯（１ ９８１一），男，江苏省泰州市人。现为 中国人民银行济南分行工程师，主要从事金融 Ｉｃ卡、移动金融、网络技术研究工作。 千元，不挂失、不记名，一旦金融ＩＣ卡丢失， 将造成金融ＩＣ卡电子现金内的资金损失，造 成了持卡人用卡积极性严重受挫。在行业多应 用中，如果行业卡具有挂失功能，消费者更愿 意使用行业ＩＣ卡实现小额支付：五是行业壁 进行清算。银联清算后，将资金汇入公交公司 收单行账户，公交工作做入帐处理。如图１所 不。 作者单位 中国人民银行济南分行 山东省济南市 ２ ５００２１ 该技术模式优势如下。一是投入量少，更 改较小。只需在终端加载金融Ｉｃ卡应用模块， 垒有待突破。公交行业在自身发展过程中，已 经获得了一定的利益，金融ＩＣ卡的出现，将 Ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ＆Ｓｏｆｔｗａｒｅ Ｅｎｇｉｎｅｅｒｉｎｇ电子技术与软件工程・３ １
