实务・支付清算 栏目编辑：梁丽雯Ｅ－ｍａｉｔ：ｌｉｖｅｎ ０１＠１６３ ｃｏｒｎ 金融＿Ｃ卡在欠发达地区的应用现状 ■中国人民银行六安市中心支行王小兵 ２０１１年３月１５日，中国人民银行发布《中国人民银 行关于推进金融Ｉｃ卡应用工作的意见》（以下简称《意 见》），决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工 作。《意见》指出“十二五”期间推进金融Ｉｃ卡应用的总 体目标，明确推进原则，并就金融Ｉｃ卡受理环境改造和 商业银行发行金融Ｉｃ卡提出了时间表。 六安市位于大别山老区，经济发展水平不高， 为了解以六安市为代表的中西部二线城市金融Ｉｃ卡应 用现状，人民银行六安市中心支行对六安市辖区的金 融ＩＣ卡应用情况开展了调查与分析。 一 金融ＩＣ卡应用的现状 （一）金融Ｉｃ卡的发卡开户工作基本停滞 调查显示，六安市除工商银行发行少量的金融Ｉｃ 卡外，其他发卡机构发行的银行卡均为磁条卡。截止 ２０１ １年６月３０日，六安辖区金融机构发行的磁条卡共计 ４ ２０６ ３５６张，其中借记卡４ ０４７ ６６２张，货记卡１３２ ６４７ 张，准货记卡２６ ０４７张。与磁条卡发卡数量不断增加的 情况相比，ＩＣ卡的发卡几乎停滞，只有工商银行发行了 少量的中油借记卡和工银商友俱乐部卡。中油借记卡主 要的客户是广大司机朋友，凭借此卡可以在中石油各个 营业点刷卡加油。由于是芯片卡，该卡的安全性高，使 用方便，目前的发卡量近千张。而工银商友俱乐部卡面 向高端个人客户，目前正在推广中。其他商业银行还没 有开通办理金融ＩＣ卡业务，农行、中行、建行、交行已经 在个别城市试点发行金融ＩＣ卡，但是由于经济和其他 原因，六安市未在试点城市之中。 （二）受理终端改造正有序进行 《意见》中已经明确了受理终端改造升级的时间 点，要求在２０１ １年６月底前直联ＰＯＳ机能受理金融Ｉｃ 卡，全国性商业银行布放的间联ＰＯＳ和ＡＴＭ受理金融 Ｉｃ卡的时间分别为２０１１年底、２０１２年底前，２０１３年起 ６８ ｌ ２０１ １年・第１２期投稿邮箱ｈｎｆｃ＠２ｌｃｎ．ｎｅｔ 实现所有受理银行卡的联网通用终端都能受理金融 Ｉｃ卡。按照这个时间表，六安市的各家金融机构受理 终端改造的任务是相当紧迫。截止２０１１年６月３０日，全 辖特约商户３ １４８户，直联ＰＯＳ机１ １５０台，间联ＰＯＳ机 ３ １２１台，ＡＴＭ机４４１台。直联ＰＯＳ机主要分布在徽商银 行、建设银行、农联社和中国银联，现已全部完成机具 升级改造，全部通过ＰＢＯＣ交易测试，可以受理金融ＩＣ 卡。问联ＰＯＳ机分布于各家金融机构，改造升级进度 不一，徽商银行和工行的存量ＰＯＳ机改造已完成。农行 间接ＰＯＳ机数量最多，在总行的统一安排下，改造升级 才刚刚启动。中行间接ＰＯＳ机硬件完成升级，但软件升 级不能及时配套跟上。ＡＴＭ机受理金融Ｉｃ卡的时间点 是２０１２年底，目前各个金融机构还没有开始进行机具 改造。 （三）从业人员和客户对金融ＩＣ卡了解有限 从调查结果来看，从业人员和客户对金融ＩＣ卡的 优越性认识不足，很多从业人员对金融ＩＣ卡只有概念性 的了解，这与银行对员工的金融ＩＣ卡知识培训不到位有 关。客户对金融ＩＣ了解甚少，１００份调查问卷显示，只有 ４０％的人知道金融Ｉｃ卡，但是存在信息安全、资金安全 等方面的顾虑，担心办卡、挂失卡等手续繁琐。６０％的 人没有听说过金融Ｉｃ卡，一半以上的人分不清磁条卡和 金融Ｉｃ卡，还有１０％的人把金融ＩＣ卡当成银行强力推行 的信用卡。 （四）多领域应用启动较晚 今年明份，在人民银行六安市中心支行的大力推动 下’六安市成立了六安市金融Ｉｃ卡应用推广领导组。领导 组联合市，全面负责本辖区金融Ｉｃ卡推广应用 业务和技术管理工作。虽然起步比较晚，但管理部门决 心已下，金融Ｉｃ卡推广应用正在加速进行，领导组积极借 鉴金融ＩＣ卡推广应用试点城市的优秀做法，积极向 部门汇报，加快六安市银行卡产业的升级换代工作。 二、制约金融ＩＣ卡发展的因素 （一）发行金融ＩＣ卡的成本高 推广金融Ｉｃ卡是一项不小的投入，金融Ｉｃ卡较高 的成本是制约其应用发展的重要因素。金融Ｉｃ卡成本 是磁条卡的几十倍，推广金融Ｉｃ卡给银行带来新增资本 支出，包括金融Ｉｃ卡购买，ＰＯＳ机和ＡＴＭ机的升级，发 卡行、收单行、交换中心主机系统的改造，宣传推广、教 育培训的支出。单面卡成本大概１５元，双界面Ｉｃ卡的成 本比单面卡高，每张为２０—２５元。ＰＯＳ机具改造费每台 达￣Ｕｓｏｏ元，而ＡＴＭ改造每台高达８ ０００元。据一名资深 银行人士估算，如果把金融Ｉｃ卡制卡成本、终端改造成 本、教育培训费用等均摊下来，每张金融Ｉｃ卡的成本约 达到５０元左右。 （二）对推广金融Ｉｃ卡应用的认识定位不准 在激烈的市场竞争中，银行机构为了快速抢占市场 份额，片面追求吸纳存款和发放贷款的业务量，急功近 利，对推广金融Ｉｃ卡应用认识不足，定位不准。他们开 展金融Ｉｃ卡业务的目的仅仅在于提高存、贷款的业务 量，实现业绩的快速增长，而忽视了金融Ｉｃ卡抵御风险 转移、保证卡基支付安全和多功能应用的需要，从而导 致银行对金融Ｉｃ卡发展应用累计投入不足。另外，银行 在开展新的银行卡业务时，为了追求短期收益，忽视挖 掘金融Ｉｃ卡的产品优势，缺乏拓展金融Ｉｃ卡业务产品 的勇气。金融Ｉｃ卡产品局限于小领域应用，难以形成市 场效应和规模效益，极大地阻碍了金融Ｉｃ卡的多领域 应用。 （三）金融Ｉｃ卡行业应用合作欠缺，存在行业壁垒 金融Ｉｃ卡在整合其他行业资源时，会涉及技术问题 和利益分配问题。在技术上，虽然人民银行早就推出Ｉｃ 卡的ＰＢＯＣ２．０标准，但是由于种种原因，目前的技术标 准和规范还不是很统一，造成金融Ｉｃ卡业务应用与其 他Ｉｃ卡融合的困难。为了统一标准，金融Ｉｃ卡要想渗透 到行业Ｉｃ卡中，参与利润分取，势必遭到既得利益者的 强烈反对。以医保卡为例，按照物价局的核准收费，医 保中心每发行一张卡，即可获得１０元左右的收益，按照 全辖的发卡量近百万张计算，这笔额外收入还是可观 的。但是若改为金融Ｉｃ卡，银行业必然参与利益分取， 势必损害医保中心等非银行发卡机构的利益。因此，如 果管理部门不能制定有效的制度来平衡、协调各方利 益，行业保护、行业壁垒将依然存在，这都制约着金融 ＩＣ卡的应用和推厂 支付清算・实务 栏目编辑：梁丽雯Ｅ－ｍａｉｌ：ｌｉｖｅｎ＿０１＠１ ６３ ｃｏｍ 三、进一步推进金融ＩＣ卡应用的建议 （一）加快金融Ｉｃ卡受理环境改造 随着金融ＩＣ卡发卡量的增长，受理环境的成 为了金融Ｉｃ卡进一步发展及推广的瓶颈。由于高成本等 原因，受理环境的改造和升级进程相当缓慢。如果受 理环境改造好，会推动金融Ｉｃ的发行，增加客户对金融 Ｉｃ卡的接受度。目前，存量直联ＰＯＳ机升级改造业已完 成，可以受理金融Ｉｃ卡，可以借鉴直联ＰＯＳ机的改造升 级成功经验，全面推进间联ＰＯＳ机和ＡＴＭ机的升级改 造。受理环境改造涉及硬件改造和软件改造。在实践中 采取何种方式改造，各金融机构可以结合本机构的自 身因素统筹考虑。 （二）合理制定卡费，有序发行金融Ｉｃ卡 当前，一张金融ＩＣ卡的成本是磁条卡的数十倍，如 果把费用全部摊向客户，客户可能会质疑甚至抵触金 融Ｉｃ卡，会使发卡机构陷入困境。费用的制定要合情、 合理。 首先，必须普及金融Ｉｃ卡知识，加深广大客户对金 融Ｉｃ卡的认识，提高人民群众对金融ＩＣ卡的接受度。 应利用各种媒体和渠道，通过培训、资料宣传、有奖征 文等多种方式，做好宣传工作，为公众营造金融Ｉｃ卡应 用和发展的良好环境。其次，必须要有金融Ｉｃ卡收费标 准。金融管理部门应该统一制定相关金融Ｉｃ卡的收费 标准，例如申请新卡费、换卡费、年费等，使发卡机构有 据可依，防止乱收卡费，造成市场的混乱。最后，加强行 业合作，转移金融Ｉｃ卡的部分成本。如果金融Ｉｃ卡应用 到电力、公交、医疗、保险、社保等领域，那么金融Ｉｃ卡 将能增强银行卡服务的业务扩展性，为银行带来新的 增值业务收入，银行会以降低卡费来吸引客户。 （三）加大金融Ｉｃ卡在公共服务领域的推广力度 推广金融Ｉｃ卡应用的总体目标，：是推动金融Ｉｃ卡与 公众服务应用的结合。金融Ｉｃ卡具有替代现有医保卡、 社保卡、公积金卡的可行性，能够实行“一卡多用”，便 民惠民。金融机构应该开拓思路，加：大金融ＩＣ卡在公共 服务领域的应用推广力度，结合金融信息化和城市信息 化，挖掘金融ＩＣ卡的发展模式，从技术、业务、机制层 面上探索金融Ｉｃ卡在公共服务领域的应用。加强资源 整合与行业利用，完成银行卡业的结构调整和产品升 级。建立共赢的商业模式，要惠及金融Ｉｃ卡升级改造、 应用的产业链的各个行业，使各方面的社会效益和经济 效益得到均衡。圃 ２０１１年－第１２期投稿邮箱ｈｎｆｃ＠２ｌｃｎ．ｎｅｔ Ｊ ６９
