金融IC卡在应用推进过程中潜在的阻力及建议

摘要：近日，人民银行在深入调研，反复征求金融机构及社会各方面意见的基础上，制定并发布了《中国人民银行关于推进金融ic卡应用工作的意见》，本文就磁条卡与金融ic卡之间的区别及磁条卡向金融ic卡迁移中存在的困难做了浅显的解读。 关键词：金融ic卡；推广应用，困难与建议

近日，人民银行在深入调研，反复征求金融机构及社会各方面意见的基础上，制定并发布了《中国人民银行关于推进金融ic卡应用工作的意见》。

银行卡作为方便快捷的非现金支付工具，目前主要有磁条卡和ic卡两种介质，前者与后者相比，由于其技术含量较低，容易被复制而导致欺诈案件发生。因此基于防范银行卡交易欺诈和ic卡多应用的考虑，国际银行卡组织和发达国家商业银行正在全球实施由磁条卡逐渐向emv标准ic卡的迁移。我国也先后于1997年12月和2005年3月由中国人民银行颁布了《中国金融集成电路(ic)卡规范v1.0》及《中国金融集成电路(ic)卡规范v2.0》奠定了我国银行ic卡应用的技术。本文就磁条卡与金融ic卡之间的区别及磁条卡向金融ic卡迁移中存在的困难做了浅显的解读。 一、金融ic卡与磁条卡的区别及优点

银行发行的银行卡从卡介质上说，可以分为银行磁条卡和ic卡；从账户性质上说，银行卡可以分为借记、贷记和电子钱包。传统银行卡工具主要是指银行发行的磁条借贷记卡；金融ic卡不但支持

借贷记账户，也支持电子钱包。其中电子钱包是ic卡为载体的银行卡所特有的账户性质。因此金融ic卡与磁条卡相比，在诸多方面都存在本质区别，其原理和交易流程方面的区别大致分为以下两类：

1.金融ic卡借贷记账户交易与磁条卡借贷记账户交易的区别金融ic卡由于采用内置cpu芯片的方式存储、处理账户、交易信息，所以可以做到比磁条卡更安全、更复杂的账户信息处理。即使是同样的借贷记账户的处理，金融ic卡也与磁条卡有很大区别。借贷记金融i c卡由于有cpu芯片，就好比在一般借贷记卡上安上了大脑和眼睛，首先它可以对受理终端(如pos机)的合法性进行判断，可以直接拒绝非法终端对卡内信息的读取。其次，借贷记金融ic卡支持一卡多账户，由卡片内的cpu根据不同的终端型号或编号而使用不同的借贷记账户。此外，如果是借贷记与电子钱包复合的金融ic卡，则还能通过借贷记账户的操作自动完成对钱包账户的圈存和充值。所有这些功能都是传统的磁条卡借贷记账户所不具备的，是金融ic卡的天然优势。

2.借贷记账户交易(包括磁条卡和金融ic卡)与电子钱包的区别 借贷记银行卡与电子钱包是完全不同的银行卡类型，由于账户性质的不同使得交易流程有很大区别。金融ic卡未出现前，由于安全性无法保障，磁条卡是无法实现电子钱包的。借贷记银行卡在交易前，银行后台的对应借贷记账户必须有余额或一定的银行授信额度。持卡人在商场收银处出示银行卡，收银员在pos机上刷卡或插

ic卡。pos机将银行卡信息和密码通过通信线路传到银行后台进行联机校验或授权，授权通过银行后在该银行卡账户中扣款和相关记录。如果借记卡余额不足或贷记卡授信额度不够，持卡人需要向银行申请提高授倍额度或存入现金以增加借记卡的余额。

与借贷记账户(包括磁条卡和金融ic卡)不同，电子钱包的可用余额是直接写在ic卡里面的。持卡人在特约商户选购商品后，可以根据收银员提示，自助式地pos机具上使用。如果电子钱包余额少于应付金额，则直接显示余额不足。持卡人卡中余额不足时，可到各种银行提供的充值渠道进行充值或圈存。

一般意义上的传统银行卡工具主要指银行磁条卡。与最常见的磁条银行卡相比，金融ic卡无论在功能、安全性、便利性、行业多应用、交易成本等各方面都体现出比传统银行磁条卡的先进性。具体表现在以下方面。

(1)金融ic卡的业务功能比磁条卡有大范围扩展。金融ic卡完全以人民银行pboc2.0标准和银联卡业务运作规章为基础，具备传统银行磁条卡的所有业务功能。

除此之外，金融ic卡中的电子钱包还包括磁条卡不具备的主要功能：①脱机消费。脱机消费是电子钱包的主要功能，在交易过程中无需与银行后台进行联机授权即可完成交易，定期(每日／或每个结算期)由终端统一上送交易数据，供银联及银行进行资金清算。由于无需联机，交易过程方便快捷，并节约成本。②现金充值(圈存)。持卡人可以用现金在指定地点为电子钱包的小额应用进行充

值。④转账充值(圈存)。持卡人可以在指定设备(可以是圈存机或指定pos)上，从银行卡的账户向金融ic卡的电子钱包账户充值。④自动充值(圈存)。如果电子钱包的余额不足，在该ic卡进行联机交易时可以自动直接从关联的银行账户向钱包充值。⑤脱机查询余额。持卡人可以脱机查询电子钱包上的余额。⑥查询明细。持卡人可以脱机查询电子钱包最近发生的若干笔小额交易明细。 (2)使安全性大幅度提升。磁条卡技术由于当时的技术限制原因，存在易复制、易损坏、必须联机授权等缺点，而金融ic卡除了所有磁条卡已有的功能外，由于信息集成度和防伪加密水平大幅提高，成功地解决了上述问题。具体而言，金融ic卡采取智能cpu方式实现信息的存取和修改，采用了当前技术条件无法破解的加密方式，因此可以认为金融ic卡无法非法复制。金融ic卡的卡片硬件体积较小、信息载体内置在卡基芯片内，并且在抗折性、抗压性以及抗磁性方面都经过严格检测，使用寿命比磁条卡长很多。此外，由于金融ic卡自身就可以携带防非法篡改的银行卡资金信息，因此可以实现电子钱包功能，这是磁条卡所无法实现的。所谓电子钱包功能就是消费场所的终端可以不经过银行后台的联机验证，凭ic卡本身的安全验证机制就可以实现对消费交易的授权。

(3)使便利性明显提升。金融ic卡可以支持脱机交易和自动圈存等功能。脱机交易一般使用于电子钱包的消费。由于ic卡严密的安全保护机制和防伪功能，电子钱包的消费操作流程得以大大简化，免去持卡人输入密码、终端拨号等烦琐过程，使操作时间缩短

到1秒钟之内，相较与磁条卡长达数十秒的操作过程，大大提高了持卡人、商户的时间效率。金融ic卡的电子钱包将传统磁条卡的刷卡、联机授权、等待等过程变成了轻松的指头一挥。 (4)使金融ic卡支持一卡多应用。金融ic卡由于采用的是cpu芯片，卡片具有独立运算、加解密和存储能力，有相当可靠的安全性，可以满足各种专业应用的特殊要求。卡片有较大的存储容量，在一张卡片上可以开辟多个应用分区。以一张容量为4kb的ic卡为例，一般可以初始化5个应用分区。每个应用分区可以设置成不同的电子钱包账户，并生成该分区的其它信息文件。金融ic卡内各个应用分区之间具有相对的独立性，这种独立性可以让银行和其它机构能够联合发卡，各自负责一个应用领域。 (5)使金融ic卡能有效减少商家的交易成本。交易成

本是当前银行卡受理普及的主要障碍因素之一。电子钱包的脱机消费模式，不需要商家每次交易都通过电话线路拨号到银联或银行，因此与磁条卡相比，每次交易至少可以减少0.2元(按电信一般固定电话资费标准每3分钟0.2元计算)的电话费。对于交易金额小但交易笔数多的商户来说，大大减少了商户的交易成本。按每天交易100笔的中小商户计算，每月可减少银行卡交易成本600元。 二、磁条卡向金融ic卡迁移存在的阻力

1.地域经济发展落后、人员素质不高、宣传力度不足等因素影响到磁条卡向金融ic卡的进度。地域经济发展状况、银行卡应用程度的高低及人员素质的高低直接影响到磁条卡向金融ic卡的迁移

工作。再加之，对金融ic卡的宣传力度不够，多数市民对其用途、使用范围不了解，市民对金融ic卡主观上排斥，加剧了磁条卡向金融ic卡迁移工作的困难。

2.磁条卡向金融ic迁移的成本问题，使得多数银行不愿开展此项工作。首先是银行制卡带来成本增加。目前绝大多数所使用的银行卡均为磁条读写方式，此方式对于银行来说，其成本低、益于制造，对于办理免收借记卡工本费的现状，银行更愿意接受磁条卡。另外，终端设备增加或改造带来了成本增加。

3.行业之间的竞争势必会影响到磁条卡向金融ic卡的迁移。磁条卡向金融ic卡的迁移时间如为不同时间，将会造成客户跨行或跨省支取不成功，给客户带来不便，影响到银行声誉。金融ic卡与银行磁条卡批结算时间不同步，导致部分大型商户因入账烦琐停止受理金融ic卡，一些收单机构，通过降低费率等不正当竞争手段抢占已签约受理金融ic卡的商户，造成原来可以受理金融ic卡的商户现在无法受理，将会严重磁条卡向金融ic卡的迁移工作。 三、推进磁条卡向金融ic卡迁移几点建议

1，金融ic卡的实施，最好从总行层面上统一规划，统一实现。一方面有利于全行推广快速推广，降低实施成本；另一方面，有利于金融ic卡的联合联网通用。

2.加大ic卡受理环境改造力度。目前各家银行开始陆续发行符合pboc2.0标准的ic卡，但金融ic卡受理环境较为薄弱，改造投入较大，周期较长，对商户收银员操作培训工作繁重，需要各家银

行、银联、第三方服务公司和商户的共同努力，改善金融ic卡受理环境。同时对银行卡持卡人加强用卡安全教育，鼓励持卡入使用安全便捷的金融ic卡作为支付工具，促进金融ic卡受理环境的改造进程。

3.加快推进银联pobc标准ic卡迁移工作。由于传统的银行磁条卡技术门槛低，盗取和复制的成本低，随着我国周边地区emv迁移工作的完成，银行卡欺诈风险有逐步向国内转移的趋势。为推进银联pboc标准ic卡迁移工作，银联应尽快明确迁移过程中发卡和收单机构之间的伪卡风险责任，维护完成ic卡迁移方权益。 4.金融ic卡应用是一个系统工程、协调工程，需要统筹规划、统一推进，在实施过程中涉及整个产业链中的各个行业的利益，从厂商到应用单位都是息息相关的。必须有一个共赢的商业合作模式，才能使金融ic卡应用普及。