保险是骗人的！

千万不要买保险！

又是卖保险的推销电话！

保险买着不划算！

……

生活中你是不是谈“险”变色呢？

当你在朋友圈看到某位朋友转发的轻松筹时，你是选择捐一个五块十块意思一下呢还是选择视而不见？在轻松筹等刚刚兴起的时候，或许我们都会动一动恻隐之心，以尽绵薄之力。然而，当诸如此类众筹如洪水般泛滥的时候我们渐渐地变得“麻木不仁”了。不是说我们不再有爱心，而是，天下穷疾之事太多，我已无力悬壶救世。以前，但凡是看到朋友圈有发轻松筹的时候，我都会意思一下。但是，某一日，我改变了这种做法，除非万不得已，否则我是不愿意掏出哪怕是一分钱的。你或许会说我铁石心肠，是的，我的心已铁，肠已坚。为何会发生这种变化呢？这里，我想跟大家说一个故事。

我曾经认识一个朋友，一个关系很好的朋友。某一日，他给我打电话说，他去了一家保险公司，我当时心里咯噔一下，完了，该不会向我推销保险吧？……此处省略一万字。之后和他一起聚会玩耍的时候，他似乎总是刻意回避保险之类的话题，我就很好奇，问他为什么？他说，自从他被保险公司“洗脑”后，打心底里认为保险非常好，准备秉承着救济苍生的理想去帮助身边的每一位朋友。然而，理想是丰满的，现实总是残酷的。“这个朋友不愿意接我的电话了，那个朋友的关系也已经疏远了，甚至有人已经把我拉黑了……”这个画面简直不要太美！一年多后的某一天，他突然打电话喊我去唱歌，期间，跟我说，他辞职了，重新做回原来的工作。我纳闷，你这近一年做的是风生水起，也开始有了团队了，为什么突然选择不做了呢？

原来，他有一个堂叔，家里条件不是很好，但是家里全凭他一个人挣钱养家糊口，老婆带着两个孩子。他从入行就一直向他的舅舅推销一款为其专门设计的保险组合，并极力劝说，家中的顶梁柱务必要建立起保障。他的堂叔以不需要为由，屡屡推脱，甚至因此而疏远了。然而，不幸的事情总是这么巧，半年前他的堂叔被检查出肝癌晚期……多半人应该已经猜到了故事的结局，人去财空，留下孤儿寡母。堂叔的逝去，使他内心嫉妒的煎熬与折磨，为什么当初不能坚持再坚持，否则那份30万保额的保单虽然不能拯救堂叔的生命，但是却不会让这个家庭像如今这么艰难。逝者已去，生者却还是需要继续活下去。

听到这个故事后，我就开始疯狂的补习各种保险的知识，关注一些介绍保险的公众号，经过系统的学习了解后，已然对保险有了新的认识。我也开始给自己和家人配置各种保险，其中有从保险公司直接购买的，也有从诸如一些众筹平台购买的。从此，我就“戒”掉了所谓的轻松筹水滴筹的慷慨。一个病危的人，原本身体备受煎熬，却要通过轻松筹等平台屈以尊严换取同情，已然心力憔悴。那为何不能够未雨绸缪，提前给自己准备一份保障呢？（感觉我自己现在就是一个卖保险的）

我们身边经常碰到的情况是，某人问，我能给我妈妈买保险吗？他现在身体不太好了。得到的回答是，对不起，已经无法购买了，体检无法通过。“险”到用时方恨晚。我也问了身边的一些朋友，给孩子买保险的居多，占比最大的是教育金。然而，殊不知，这是一种最错误的保险投资。谁应该优先建立保障？理应是家中的顶梁柱，通俗点就是那个能为其他人买保险掏钱的那个人。为什么应该给家中的顶梁柱优先购买保险呢？这里，回头看看我朋友堂叔的故事，您应该就理解了。家庭支柱相当于家里的印钞机，一个家庭需要优先保证“印钞机”的寿命，活着能够源源不断的印钞票，假如挂了，能够变现成一堆钞票。

有人说保险太贵了，我买不起！你可知道，若你连一个月几百块钱的保险都买不起，假如发生了万一，你是否能够拥有足够的风险金去对冲意外吗？如果是直接挂了反而还简单些，如若是病了呢？岂不是要掏空家里的最后一点积蓄然后再撒手人寰？《我不是药神》中的那个老奶奶的话历历在目，在中国，你根本生不起病！多少家庭，一“病”不振。的确，商业保险不便宜，这个我承认。但凡在你的经济条件允许下，最好能够为自己提前配置一定的保障。保险可以根据自己的经济条件选择不同的款型，经济富裕的可以选择返本型的，经济有限的可以选择消费型的，放心，总有一款适合你。

又有人说，我有医保，不需要保险！咋一听，简直无懈可击啊。但是，医保是报销型的，而且只能报销医保范围内的药物，乙类药品只能按照特定的比例报销（这里不做展开，下次可以用专题讨论）。此外，医保报销是有最高封顶额度的，就是你如果超过了这个总额的部分，就需要你自己全部承担了。另外，还有一个不得不思考的问题，那就是一个人如果患了重疾，那么他除了要看病花钱以外，后期的疗养费也是需要自己承担的。如若这个人是家庭支柱，那么对不起，"您家的印钞机已经发生故障，暂不能工作"。恰恰这个时候，你发现，原本给小孩子买保险的保费已经无力承担了。

配置保险的顺序是：优先配置意外险，重点配置重疾险及保障险，最后应该考虑的是教育金养老保险等理财产品。

配置保险的优先级：优先配置家庭支柱和其他有收入的成员，其次才是考虑老人小孩等等。

配置保险的原则：占比家庭收入的10%左右，消费型的最便宜，返本型的两全险相对较贵，理财型的保险最之！

保险的观念：用小支点翘起大杠杆！切记，保险不是理财！（后面会分专题讨论）

建议参保的形式：1.直接在保险公司购买，相对来说费用会高一些，但是有保障，后续服务有跟踪，理赔流程相对比较简单。2.网络平台的保险或者众筹网站，费用相对低一些，宽进严出，一旦发生理赔，理赔流程及手续相对比较复杂，耗时耗力。推荐壁虎众筹和微信的微保，有兴趣可以自行了解，后续也会做详细分析！

保险产品纷繁复杂，我们如何选取？

保险公司数不胜数，我们如何甄别？

保险条款暗藏玄机，我们又该如何分辨？

保险和理财究竟有何不同？

……

以上诸多疑惑，请持续关注大黄哥谈保险系列文章！本文中未做详细论述之处，后续都会分专题一一解读！

事先声明，本人不是保险从业人员，如有解读错误的地方还望业内人士海涵！此外，本人发表保险类文章，全凭个人兴趣及一时兴起，不会带有任何推销成分！

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坚持七天写一篇，七年后，我们一起去南极！

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