自动化审批系统成为互联网小额信贷的标配

小额信贷成蓝海，自动化审批是标配

小微业务正成为普惠金融的蓝海

关于大小单业务的争论始终是个金融行业的热门话题，无论是对于传统贷款机构还是网贷平台，大单往往贷款集中度高，可能集中在某一行业或某一地区，受行业景气或者地区事件影响较大；小额分散的业务相对风险可控，只要逾期率在可控范围之内，即可正常运转。不过，尽管小单业务可以分散风险，但项目审核等方面的工作量和成本通常要高很多。小微金融业务的成本和收益一直是业内非常关注的问题之一。在业内人士看来，网贷平台愿意做大单，因为大单的单位操作成本比较低，而小单需要更多的业务人员、风控人员，借款人开发成本和风控成本比较高。

信贷业务是典型的经营风险的业务，80%的风险控制需要在审核审批过程中完成，而审批工作也是传统信贷中人员需求最多的环节，某些如信用卡等类型的贷款业务的审批工作很多时候被认为是劳动密集型产业，这也是普惠金融业务发展中最大的人才缺口岗位。

不管是银行还是小贷公司，在面对小微业务时，最常提到的都是成本问题。与放款金额的大小无关，每一笔业务要进行的程序没有太大差别，小单的盈利水平明显不如大单。某P2P平台负责人表示，做同样一个项目，不管多大金额，所要审核的内容、环节都差不多，考虑成本，很多人不愿意做小微业务，而这也正成为当前蓬勃发展的普惠金融机构大力开发的市场。

运用系统“流水化”操作，降低人力成本

传统信贷业务根据客户对象特点分为对公信贷和个人信贷，而个人信贷作为批量规模

化业务模式，则更依赖大数定律，通过工厂化运作模式将业务流程分解为不同的环节节点，像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理，对借款人的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。很多做小单业务的平台都对技术和系统投入了较多的资金，运用系统来“流水化”操作。

信贷自动化审批的前提条件

实现信贷业务的自动化审批需要三个前提条件，第一业务相似性，业务模式必须相似不能差异过大，第二，指标可量化，审核指标必须能够抽象出来，第三，经济性，业务数量庞大。符合上述三条件的个贷（按揭），小企业抵押贷（各行名字不同）以及信用卡基本上都实现了机器批贷，人工复核。至于复杂的贸融，项目融资等等具体差异比较大无法提取成抽象模型，暂时无法实现信贷自动化。

自动化审批的现状分析与未来

自动化审批的实现需要征信环境的不断完善、业务产品的高度标准化、各种风控评估模型和技术的完备以及作业系统的配合。而从现实情况看，内外部的条件还不是很完善，国内的征信体系建设才刚刚开始，很多数据信息尚未整合，更谈不上有公信力的征信评分和大数据征信输出；小微金融机构内部系统建设水平较弱，多数处于手工作业阶段，也无法承载各种新的技术应用。因此，大规模的高度自动化审批尚有一段路要走。

随着技术创新应用，目前出现了诸多专业第三方技术服务商提供各种利用大数据创新服务的支持，如Exprian、FICO这些机构提供的信贷风险管理咨询、八家征信机构提供的外部征信服务、神州融提供的信贷管理云平台及大数据自动决策服务等。物联网、智能手机、可穿戴、智能硬件等技术设备将让数据成几何倍数增长，而随着大数据的广泛使用与

智能设备的迅速发展，将自动化与金融结合所构成的信贷决策系统也正箭在弦上，大数据“入侵”金融业已经成为事实，信贷工作流程正在越来越多地交付给机器，当机器越来越高效地被应用时，这套系统将进一步减轻人工评判成本和压力，变得更加高产。