蝴∞＆㈣∞ｈ、一‰舳舢熟Ⅻ∞口舭ｊ…。、础瞄冀－翻■“ｔ…舢舳胡翻■—■■■——■●—————————■—●—■—■—■———————■———■—■——————■——●—啊——■——■——■■—■■瞄■■—■■■■●—■摹■蝈■一ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济ｉｉｎ充医疗保险发展探新口马莉摘要：随着中国经济的迅猛发展。人民生活水平不断提高，人们对医疗保障提出了更高的要求。但是在中国人口老龄化的大背景下，基本医疗保障已经捉襟见肘．不能满足人们的需求。因此，建立多屡次、全方位的医疗保障制度已经成为实践性的课题。本文主要分析我国发展补充医疗保险在的可能性与制约性．并通过借鉴法国补充医疗保险的发展经验．来探寻我国补充医疗保险的发展之路，关键词：补充医疗保险；基本医疗保险；人口老龄化：法国补充医疗保险二、补充医疗保险应承担的保障内容《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》中规定基本医疗保险分为“统筹基金和个人账户”两部分，这两部分“要划定各自的支付范围．分别核算”，其中统筹基金部分要确定明确的“起付标准和最高支付限额。起付标准原则上控制在当地职工年平均工资的１０％左右，最高支付限额原则上控制在当地职工年平均丁资的４倍左右。起付标准以下的医疗费用．从个人账户中支付或由个人自付。起付标准以上、最高支付限额以下的医疗费用，主要从统筹基金中支付，个人也要负担一定比例”。虽然目前基本医疗保险各个地方的规定有所不同。但是基本上都跟这一、国发展补充医疗保险的可行性ｌ、基本医疗保险保障水平有限目前我围的基本医疗保险经过多年的改革，保障范嗣不断扩大。但其中的医疗资源浪费现象及资金难于控制问题仍未解决．鉴于此，基本医疗保险往往利用免赔额或比例给付等办法来控制人们的浪费现象。这些办法在一定程度上使得人们的医疗负担加重，基本医疗保险明显保障不足。２、人口众多．市场需求潜力大根据我国第五次人口普查显示，我国人１：３将近１３亿。据测算，２０３０年将达到最高峰，１６亿左右。如此众多的人口．为医疗保险市场提供了巨大的需求潜力。３、经济发展将刺激医疗消费需求国际经验数据表明。人均国民收入与人均医疗保健支出是正相关关系，即人均国民收入水平越高，人均医疗保健支出越大。反之，人均国民收入水平越低，人均医疗保健支出越少。改革开放以来．我国经济发展速度很快，在２０多年的时间中。我国平均经济增长率超过９％，是世界上经济发展速度最快的国家之一．并且我国经济仍将保持一个长期的、持续增长阶段。中国医疗保险市场才刚刚起步．随着人民生活水平的不断提高．我国补充医疗保险市场势必将不断扩大。４、人口老龄化对医疗费用增长的推动美国一项调查表明，无论是男性还是女性，年龄越大．平均住院的天数越长。调查结果如下表：裹１年龄与平均住院天数的关系岁数１４５—１４１５—２４２５～３４３５—４４个决定的标准不差上下。从这个决定规定来看。目前基本医疗保险主要保障的是起付标准以上限额以下的部分中的一定比例（７０％左右）．那么起付标准以下。限额以上以及中间的白付比例部分就成为基本医疗保障的盲点。而在医疗开支不断增大的今天，这些费用也给人们构成了很大的压力。所以我国应当建立补充医疗保险，重点来补充基本医疗保险没有保障的部分。ｌ、“重大疾病”补充医疗保险。基本医疗保险保的是基本医疗，但是超过最高支付限额的病例。尽管其发生的概卒较低，但费用很大。致使单位和个人均难以承受。特别现今环境气候问题不断突出，人类得重大疾病的概率不断增大。对于这些“重大疾病”的医疗问题，既不能一推ｒ之，更不应该把这个包袱再推给用人单位，最佳的解决办法应是面向统筹地区建立“重大疾病”补充医疗保险．主要用于解决基本医疗保险封顶线以上的医疗费用。减轻重病职１二负担，保障其基本生活。２、“大病”补充医疗保险。基本医疗保险只负责起付标准以上和最高支付限额以下的医疗费用，以统筹基金支付为主，但个人同样要负担相应比重。尽管相对统筹支付而言个人负担比例较小（３０％左右，有些地方达到５０％），但南于医疗费用相对较大．对于因病不能参加ｔ作、工资收入明显下降的职工本人和家庭来说。还是困难重重。为了减轻重病职１＝负担．保障其基本生活．企业（行业）在有条件的情况下。有必要建立职工大病专项金。实行统筹使用。对困难者予以资助。“重大疾病”补充医疗保险和“大病”补充医疗保险可以有针对性的弥补了’基本医疗保险的不足，给予了劳动者更加完善的保障，保障其生活和丁作的再继续。对经济的发展也起到了保驾护航的作用。三、我国发展补充医疗保险的制约性医疗保险业的发展取决于人们生活水平的提高、健康要求的提高和自我保障意识的强化以及医疗服务的规范化。鉴于医疗保险本身的复杂性、特殊性，也需要具备较为完备的国家立法等岿每人每年平均件院天数０．３０４０．２１７０８６２ｌ２１７１．１９４岁数４５—５４５５—６４６５—７４７５以上每人每ｑ平均住院天数５２７２．０１２３．０２５５．５２２这说明老年人口的增加必然对医疗费用增长起到巨大的推动作用。我国是世界人口最多的国家．随着人ｕ老化速度加快，下世纪中叶，我国老年人口数量与比重也将居世界首位，这将大大增加老年人的医疗费用。现有的基本医疗保险将面临更大的压力，所以补充医疗保险的推动卜分必要。要的发展条件。因此。我国补充医疗保险在起步之时必然面临着许多制约冈素。ｌ、法规不健全。目前我国还没有形成适应现代保险制度．特别是各类医疗保险制度发展的较为完备的相关国家之法、制度和政策。补充医疗保险的审批、经办与运行缺乏及时有效、规范有序万方数据的制度性基础。因此，法规、政策的不完善必然影响到补充医疗保险的发展。２、思想观念的滞后性。长期以来．我国城镇职Ｔ医疗费用由国家统包统揽．居民的自我保障意识不强。因此，国家包揽的福利医疗制度的削减有一个渐进的过程．对国家包揽医药费的依赖性必然会制约补充医疗保险的发展。３、金融体系不完善。由于我国金融市场起步晚．发展慢，在金融法规建设方面仍显薄弱．这不仅增加了补充医疗保险这一特殊金融产品的经营难度和风险．政府也会出于对发展之初的补充医疗保险加强防范．从而放慢补充医疗保险的发展速度。综上。我国在发展补充医疗保险方面还有着漫长的道路．在这个道路中我们有必要借鉴其他国家的一些经验。四、借鉴法国补充医疗保险ｌ、法国医疗保险的保障程度和范嗣法国的公共医疗保险提供的保障相当全面，对住院费用、治疗费用、门诊费用、处方药品费用等都给予比较充分的保障。对医疗用品、牙科和眼科也提供一定程度的保障（参见表２）。补充医疗保险则主要对公共医疗保险保障不充分的地方提供补充保障。襄２２００２年法国医疗费用支出的资金构成住院费．川支¨；４３％药费支｝ｆ；２ｌ％陕生服务费州支ｍ１２％兑他联ＪＩＪ商晶土｛ｆ：６％牙科服务费ＪＩｊ支Ｈｊ６％科医疗不提供缳障；宽４１－保障是指对ｔ秤和牙科治疗培予保障，夤料采译：Ｂｏｃｏｇｍｎｏ等（２０００）．ＬａＦｒ狮凹表３的数据表明。收入、社会经济地位与补充医疗保险水平有很强的正相关关系。低收入者占没有补充医疗保险者的较大比例，而几乎一半的优良医疗保障南高收入者占有。职业状况和雇员状况也说明了同样的结论：社会地位越高的人越可能得到保障，而且越可能得到更好的保障。３、法国补充医疗保险存在的主要问题如前所述．法国的补充医疗保险降低了人们对医疗费用的个人负担．对医生诊治和药费都提供全面的保障，有的补充医疗保险对高额的医疗用品——如眼镜、假肢．假眼和牙科费用也给予非常多的保障，但正是这种过于克分的保障．导致ｒ人们对医疗服务的过度消费．很多实证研究已经证明的这一问题。研究发现，让社会经济地位、地理区域，健康状况等变量保持不变，有补充医疗保险者比没有补充保险者看医生的比例岛出８６％．这意味着投保补充医疗保险者有很强的逆选择倾向。法国是欧洲国家中人均消费药费最高的同家．拥有补充医疗保险和药费支出之间有极强的正相关关系。让年龄和性别保持不变．有补充医疗保险者一个月内吃药的比例比没有补充医疗保险者高出１０％；有补充医疗保险者的药费支出平均数比没有补充医疗保险人也高出１０％。其他方面的医疗支出。有补充医疗保险者比没有补充医疗保总计支ｍ占比费川米源公共陕，，佩盼补克陕，｝保险个人或家鞋日筹总计７６４％１２４％ｌＯＯ％９２．Ｏ％６５．３％１７６％７１．８％２０２％８（）％ＩＯＯ％４４．８％２５．４％２９．８％１００％３４．８慢３５．２％３０．（｝％ｌ（ＪＯ昵３％险者也高出很多。急救费用支出有ＣＭＵ（即《普惠制医疗保险法案》）补充医疗保险者高出４０％、有个人补充医疗保险者高出２６％；眼科费用（包括眼镜）支出高出８４％；牙科费用支出有ＣＭＵ补充医疗保险者高出５０％、有个人补充医疗保险者高出３８％。在就诊次数上也是如此。六个月内没有看过牙科的人中，没有补充医疗保险的比拥有补充医疗保险的高ｔ倍。从以上的研究可以看出．法国政府利用ＣＭＵ扩大的补充医疗保险．虽然扩大了补充医疗保险的覆盖面．体现的更大的社会公平，但这是以牺牲效率为代价的。五．法国的补充医疗保险对我国的启示和借鉴法围补充医疗保险的一些成功经验和教训对完善中国的医疗保障制度颇有启发。第一．医疗保障体系不是单一的模式．而是在一个主要的医２％３．７．；｝１００％ｌ％ｌＯＯ％ｌＯＯ％在法国的医疗保障体系中．补充医疗保险起着补充保障的作用．它为公共医疗保险中需要病人分担的成本以及公共医疗给付中保障不足的医疗用品和服务提供给付。２、法国补充医疗保险的分布状况表３列出了１９９８年不同收入状况、不同职业和不同劳动关系的人获得补充医疗保障的差异。从表中可以看出没有补克医疗保险的人口比重，还可以看出享有补充医疗保险的人得到的保障质量．即持有最低保障的人１：３的比重以及有完善医疗保障的人口比重。表３１９９８年补充医疗保险持有状况裹正补充医疗保障接人均收入分类（欧元）低Ｊ６１０４１．７４．８夫ｒ奠他微职业分类农陀个体｝ｒ业者知吐ｌ５，ｆ４．８Ｓ．４８．２９．７２２．５２４．１１８．３４．１２．７７．２８．１２５．Ｏ２４．９疗模式基础上．建立多层次、多样性的医疗保障体系。我围的医疗有一定补充医疗保险１６．５２６．９１９．１２７．３１０．３２．７５．０宵＊低补充侠，，保险２０．５２８．１１９．３２１．４１０．７有宄首的补充次疗保险ＩＩ．６保障制度改革，也必须借鉴成功的发展经验，从我国社会经济的具体情况出发．积极探索和发展多元化的补充医疗保障，建立和完善包括基本医疗保险、补充医疗保险和社会医疗救助等多层次的保障体系。第二。补充医疗保险是在基本医疗保险制度之上存在和发展的。它不可能取代基本医疗保险的主导作用，但它又是医疗保障体系中的主要组成部分。补充医疗保险作为基本医疗保险的辅助性项目。是依据基本需要之外的特殊需要而建立的。旨在增强人们抵抗疾病风险损失的能力，保障人们的身体健康，这就决定了补充医疗保险无论在性质、地位还是保障水平、保障内容和实施方式上看。都与基本医疗保险有一定区别。构成了补充医疗保险的相对独立性。第三．投入产出效率（或者称为医疗服务利用效率）不高是医疗保险制度实施中必须关注的问题。要把市场竞争机制引入到社会医疗保险制度，把规划的优势与市场竞争结合起来。在一个完９１５．６４６．８８．１２．３２．９３８．２２５．４１３．３１３．９２．３１．７９．３０．６８３．２５．２１２２０７．２３３．６‘廿技术人员肩品技术１人ｍ技术ｒ人其他Ｔ人按睁佣状况分类公务蚰农廿带薪１人其他带薪Ｉ．人非带薪ｒ人其他２５．７２４．Ｉ１６．６６．８３．Ｏ１８．８９．１５．９１８．９１．４６３．４１１．１９．０２２６９．６６７．５９．１３．Ｏ３．８注：ｔ低保障是擂补充医疗保险可以承担垂共臣卉保险的免瞎鞭．但是时眼科和牙万方数据１３３ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ金融经济■■曲蛆蛳喊瞄嗽嘲岫＿■朔幽岫陆ｍ啦‰躺柚髓■■＾乩ｕ＾。蝴妇呻■■■■—●■■—■●————■■■———■——■—■—————■■■———■—■■■■———■————■———■—■——■—■—●——■————■—一浅析委托贷款与信托贷款口李霞丁绍敏摘要：商业银行委托贷款和信托公司信托贷款．业务性质类似．而经营状况迥异。本文从信托贷款与委托贷款在法律概念上的异同入手．分析了信托贷款和委托贷款业务经营模式的不同．提出了商业银行可以借鉴信托贷款的经营模式．大力发展委托贷款业务。关键词：商业银行；委托贷款；信托贷款为。”限定．除了财产委托事务之外。还可以委托代理其他事务。２、办理受托事务的名义不同。信托事务是以受托人名义办理的。委托人不直接与第三人发生法律上的权利义务关系。而委托事务既可以用受托人的名义办理，又可以用委托人的名义办理受托事务。３、法律赋予信托以独特的制度优势，信托具备了财产独立化、受托机构组织化、信托受益权的证券化等法律特色。信托财产的独立性。使得委托人或受益人在有限度的风险内享受信托财产利益。并且免于受益人之债权人的追索，建立了有效的破产隔离机制。这是信托相对于其他金融手段的制度优势，也是信托的魅力所在。而委托的范畴过于宽泛，处处皆可应用．反而失去了特色。＝、信托贷款与委托贷款在法律概念上的异同（一）信托贷款的定义信托贷款是指委托人出于对受托人（信托公司）的信任，将其合法拥有的资金从＜信托法＞对信托的定义中可以得知：信托关系从属于委托关系。信托活动是一种基于信任而产生的委托活动。（二）委托的定义我国法律中没有关于委托的定义，比较接近的有《合同法）对委托合同的定义。《合同法）第三百九十六条规定“委托合同是委托入和受托入约定，由受托人处理委托人事务的合同。”从《合同法＞对委托合我国实行金融分业经营，商业银行不得经营信托业务．《商业银行法＞第四十三条规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务”。各商业银行的营业范围内，普遍存在“委托贷款”这一项，委托贷款业务是商业银行长期存在的业务品种。笔者认为，委托贷款业务和信托贷款业务的相似程度较高，商业银行可以借鉴信托贷款的运作模式。大力发展委托贷款。一、信托与委托的异同（一）信托的定义《信托法＞第二条规定：“本法所称信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义。为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行同的定义．可以很容易得出委托的定义：委托，是指委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的行为。《辞海》对委托定义为：委托，是指将自己的事务嘱托他人代为处理。（三）信托与委托的相同之处．信托和委托都基于信任而产生，都是委托人基于对受托人的信任，而约定由受托人处理委托人事务的行为。信托从属干委托，信托是一种特殊的委托。委托的内涵和外廷已将信托全部包含。（四）信托与委托的不同之处信托的内涵与外延更窄小，委托则更为宽广。具体为：１、信托是一种财产权委托，只处理财产管理事务；委托所涉及的事务没有特别委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定的目的，将委托资金放贷给约定的借款人，并按照贷款合同约定收取本金和利患的行为。哂—、妒心ｐ吣—、≯＾ｏ—咕≯、—、≯’心ｐ龟—、—＾ｐｐ喝—、ｓｐ喝≯、≯＾ｏｐｐ心ｐ乜—、—、９＾＿—、—、≯、—＾摹产ｑｐ、—＾肆ｐｐ、妒ｑ—、—＾ｐ噜—廿噜—乜—、≯＾攀ｐｑ—～—、—－整的医疗体系中。存在着多边的关系：患者与医疗机构的关系、医疗机构与医疗保险经办机构的关系以及医疗经办机构与其服务对象的关系。引入竞争机制就要赋予人们自由地选择医疗机构的权利．保险经办机构选择医疗机构的权利，以促使医疗结构改善服务。同时．要鼓励保险经办机构之间、医疗机构之间的竞争。第四．促进商业医疗保险的大力发展。使商业医疗保险真正成为基本医疗保险的有效补充。商业保险公司应该立足长远，充分兼顾经济利益和社会效益，结合我国国情不断创新，推出更多的团体和个人业务。满足各类人员各个方面的需求。同时，商业保险机构也应该加强与医院以及其他医疗保险经办机构的相互交流合作．使商业保险真正纳入社会医疗保险体系中去，获取更多的共享权利。我国在发展补充医疗保险制度的过程，除了借鉴法国补充医疗保险的模式及发展道路之外。更多的是结合本国的国情，在适当的时机推出适合我国的补充医疗保险模式。来应对人口老龄化（作者单位：武汉大学经济与管理学院）对医疗资源的要求，应对人们日益提高的医疗水平的要求。参考文献：【ｌ】郑功成．社会保障学【Ｍ】．北京商务印书馆，２０００【２】郑秉文．法国社保制度模武分析：与荚德模式的比较ｌＲ】．展望与回顾纪念中法建交４０周年国际学术研讨会会议论文。２００３【３】郝天军，许凤娟，马丽，滕惠杰．补充医疗保险的可行性探讨．中国卫生经济，２００２（１１）【４】陈文，应晓华，胡善联．罗力，孙国桢，汤文巍．补充医疗保险的需求研究．中国卫生经济，２００２（１２）【５】孛琼，吴兴刚．发展补充医疗保险完善保障制度叨．保险研究，２００Ｉ（０５）【６１李炜光．中国社会医疗保障制度改革构想．经济研究参考，２００５（０＇７）１３４万方数据补充医疗保险发展探析
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：
马莉
武汉大学经济与管理学院金融经济（理论版）FINANCE & ECONOMY2010(11)
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