移动支付技术发展前景探究 口中国光大银行股份有限公司信用卡中心李铁成赵红佳 移动支付是移动通信技术创新 移动支付用户超过１．９亿，交易 与金融机构服务延伸的产物，更是 规模总额达４８０多亿元，预计到 移动终端由通信工具变成信用支 ２０１３年底，用户规模将超过４亿， 付工具的一种功能扩展。 交易额将超过２０００亿元。而网上 一、移动支付将成为我国未 支付、第三方支付应用的普及，也 来支付市场的主流支付方式 为移动支付的发展提供了良好的 客户基础。 移动支付业务诞生于上世纪 新式移动终端（如手机、 ９０年代初的美国，随后在韩国和 ＰＡＤ、新型笔记本电脑等）的便 日本迅速发展。我国的移动支付出 携性成为未来取代传统个人电脑 现在１９９９年，中国移动与工商银 的原动力。尽管目前移动支付还存 行、招商银行等商业银行合作，在 在安全性、运行速度等方面的问 广东等一些省市进行移动支付业 题，但随着各种创新技术的发展， 务试点，用户可以在手机上实现银 在未来３～５年，这些问题会迎刃 行账户的支付或理财功能，由此开 而解，移动支付将成为主流的支付 启了我国的移动支付时代。 方式之一。 近年来，移动通信技术日益成 熟，３Ｇ、ＷＩＦＩ、ＮＦＣ等技术为 二 移动支付方式呈多样化 移动支付提供了良好的发展基础。 特征 以智能手机为代表的移动终端也 目前，移动支付方式主要有 迅速普及，据工信部统计，截至 短信、ｗＡＰ（独立手机ＡＰＰ）、 ２０１２年末，我国手机用户已突破 手机音频口插件、ＳＤ卡、ＮＦ Ｃ １Ｏ亿，３Ｇ手机用户突破１．４亿， 等方式。 ５６ （１）短信方式。这种方式是金 融机构基于短（彩）信与客户交互， 用户可以通过后台账户绑定模式 完成支付行为。这被认为是移动支 付的雏形。 （２）ｗＡＰ（独立手机ＡＰＰ） 方式。这种方式可以理解为将网上 银行移至手机上，相当于网上银行 的简化版，用户交互和界面友好性 大大提升。 （３）手机音频口方式。在智能 手机ＭＩＣ口插入一个磁头，通过 该磁头读取磁条卡信息，并通过 手机ＡＰＰ进行信息加工处理，将 ＰＯＳ、ＡＴＭ刷卡方式运用到手机 上，具有安全性高、客户容易接受 等特点。 （４）ＳＤ卡、ＮＦＣ方式。将客 户账户的安全加密信息存入手机 的ＳＤ卡或支持ＮＦ Ｃ的手机中， 手机ＡＰＰ对ＳＤ卡加密信息进行 认证，通过ＡＰＰ完成交易。这种 方式相当于在手机上完成Ｉ Ｃ卡的