Ｆｉｎａｎｃｉａ１．Ｖｉｅｗ ｌ金融视线 农商银行网络金融环境下的风险防范及应对措施 柳双涛 青岛农村商业银行股份有限公司城阳支行 ２６６１ Ｏ７ 摘要：在当前阶段，我国银行所面， 的网络金融风险主要有：网络金融业务风险、网络金融技术风险，以及网络金融 制度风险。不同风险对银行的影响不同，但都使银行面・ 着巨大的风险。基于此，笔者以农商银行为研究点，以网 络金融环境为背景，探讨了农商银行在网络金融环境下应如何进行风险防范和应对。希望能够有助于我国农商银 行在网络金融环境下的发展。 关键词：农商银行；网络金融；风险；防范；措施 一及时的产品创新。同时，我国银行也不具备强大的幕后技术支持。 网络金融是银行与互联网相结合的产物。网络金融的出现，能够 在此背景下，银行实际无法完全对客户所提供的各类信息的真实与完 有效提高银行的金融服务水平，促进国内金融市场的发展。但与此同 整情况进行有效辨别，同时，对网上交易的合法性也无法真正确知。 时，网络金融环境，也置银行业于一个巨大的风险之中。因此，农商银 与此同时，倘若过多的依赖于外来技术，银行的操作风险又被大大增 行等我国银行系统，除了要防范银行传统风险之外，还应加强对网络 加。 引言 风险的管理，进一步保证网络金融的运行环境。 （三）银行监管不到位所导致 目前，我国网络银行的市场准入条件相对模糊。很多中小银行未 经审批通过就擅自开通了网上银行业务。甚至有些银行并没有进行 有效的软硬件安全评级和风险评估。操作风险无疑被大大增加。此 外，目前我国银行缺乏既懂得金融业务知识，又具备专业的计算机知 识水平的复合型人才。银行业的监管人员对风险的控制能力相对薄 弱，无法提出实质性的监管意见，监管处置手段流于形式。 二 农商银行网络金融风险产生的原因 （一）农商银行内控机制不到位所导致 当前，我国农商银行的网上银行基本都是利用计算机网络平台进 行业务开展。对不同业务的管理分别由不同的管理部门予以负责，缺 乏有效的专门的网上银行工作部门统筹管理，内部管控不到位，各部 门之间的工作协调度不够。在此背景下，很容易导致相关信息的缺失 或者滞后，操作风险被增加。 三、目前我国农商银行所面临的网络金融风险 目前，我国农商银行所面临的网络金融风险主要有三大类，即：网 （二）农商银行计算机网络技术的支持不到位 目前，我国各类银行的软硬件系统基本都是外包引进，银行并不 络金融业务风险、网络金融技术风险、网络金融制度风险。 具备自主研发能力。因此，银行无法根据不同的客户群体和需要进行 （一）网络金融业务风险 从回归方程可以看出，回归效果良好。这就意味着在公司规模 就必然会对利益造成影响，影响地也会造成股市的波动性。如果证 就必然会提升风险系数。这 可控的前提下，投资者所持有的基金比例对于股票波动具有重要的 券投资基金的投资组合收益不够理想，影响。随着正确基金持股数量增加，股市的波动性也会显著。随着 就需要采取必要的措施对投资组合做出调整，以确保收益稳定，降 基金持股比例的增加，股票的收益波动就会相应地有所增加。此 低证券投资基金的不稳定性。 外，股本流通的大小也会影响到股票波动。随着流通股本的增大， 股票的波动性就会有所降低，股票收益波动有所下降，基金投资行 四 结论 综上所述，中国证券基金的投资行为对股票市场具有一定的影 为所造成的波动也会相应地下降，甚至抵消。 响力。虽然其不是保证市场正常运行的必要条件，但是，其对于股 三 证券投资基行为对股市波动性影响的分析 票市场具有积极作用的同时，也会带来消极影响。对于正确投资基 金投资行为进行样本分析，可以明确投资者所持有的基金比例对于 （一）证券投资基金对股票市场稳定的积极效应 证券投资基金品种的多样化会将社会中较为分散的闲置资金 股市波动具有重要的影响。中国的股票市场与宏观经济因素之间 吸引到证券市场中，使市场资金容量快速增长，发挥着市场稳定作 存在着必然联系，股市的波动性必然会在投资基金的投资行为与股 用，不仅可以满足投资者的不同需求，而且还形成不同风险收益的 基金，为投资者提供多方选择。证券市场是否趋于稳定与市场资金 市收益波动的相互作用下产生。四 容量存在着必然联系，随着个别投资行为对市场的影响力有所降 参考文献： 低，股市就会趋于稳定。中国的资本市场快速发展，并趋向于国际 【１】谢赤，禹湘，储慧斌．基于ＴＧＡＲＣＨ模型的证券投资惯性反向交 化发展进程。采用证券投资基金作为筹集国外资本的渠道，可以促 易策略实证研究［Ｊ］．管理科学，２００ｚ（ｏ３）． 进国内外金融合作，实现中国资本市场的规范化方向发展。 ［２】肖欣荣．证券投资基金对中国股市的稳定作用研究［Ｊ】．经济 问题探索，２００９（０８）． （二）证券投资基金对股票市场稳定的消极效应 资本市场竞争的日益激烈，虽然基金规模有所扩大，但是在竞 争压力下，如果基金收益相对落后，就很难吸引到投资者，由此而使 基金发展受到限制，甚至于被淘汰出资本市场。所以，基金要从利 益的角度出发，对股票进行选择，即便是存在着发展潜力，但是在短 期内没有呈现出上涨的趋势，也要将放弃。由此可见，基金的灵活 性决定了其要对于投资组合要从利益出发做出相应的改变，这就必 然会造成股票市场的波动。还有一种短视行为，就是对强势股以购 进，采用了“趋势追踪”的行为，结果导致卖出时成为了弱势股，这 ２ｚ１．８现代商业Ｍ０ＤＥＲＮ ＢＵＳｌＮＥＳＳ 【５】谢赤，张太原，周晖．证券投资基金投资行为对中国股市波动 性影响研究［Ｊ】．中国社会科学，２００８（０３）． ［４］吴福龙，曾勇，唐小我．中国证券投资基金羊群行为的进一步 研究［Ｊ］．中国管理科学，２００９（０４）． 【５】郭连成，米军．金融全球化与经济转轨国家金融改革的路径 选择［Ｊ】．经济社会体制比较（双月刊），２Ｏ１ ０．２７（０４）． 金融视线Ｉ Ｆｉｎａｎｃｉａｌ Ｖｉｅｗ 网络金融业务风险有两类：第一，网络支付和结算风险；第二，信 制约机制。有一点需要注意，即农商银行在健全计算机安全管理体系 的过程中，一定要参照相关的法律法规，并根据自身实际的技术条件 用风险。 一１、网络支付和结算风险。农商银行利用网络金融提供服务，这 方式本身就具有一定的虚拟性。网络金融用户利用自身的电脑就 能与各金融机构办理金融业务。如此一来，一旦某个金融机构发生故 障，整个金融网络的安全性都会受到影响。网络支付和结算风险势必 会大大加强，从而给客户和银行都带来巨大的经济损失。上世纪八十 年代，美国证券交易系统就发生了故障，网络金融产品只能买入、无 法卖出，一夜之间就形成了两百多亿元债务。 ２、信用风险。前文已述，农商银行利用网络金融提供服务，这一 和情况予以进行。重要岗位人员调离时要在网络系统内进行注销，并 移交相关资料，更换密钥和口令。 （三）农商银行应提高计算机网络系统技术水平 １、建设系统的计算机网络防御机制。若要保证网络金融的安 全，必须首先保证系统数据的完成性和保密性。对此，笔者建议农商 银行建设系统的计算机网络防御机制。使得非授权人员无法通过非 法渠道或者技术漏洞获取处于联机状态的文件数据或者其他一些通 过网络传输的保密信息，计算机系统可以准确的鉴别访问用户的身份 方式本身就具有一定的虚拟性。因为网络金融能够使交易双方和金 融业务本身不用见面便能通过网络而与银行发生交易。双方身份的 真实性难以真实把握。网络信用风险被大大增加。 （二）网络金融技术风险 网络金融技术风险主要有由计算机病毒和黑客的威胁和破坏所 带来的安全性风险。计算机病毒与黑客一直都是我国计算机网络安 全的一大克星。在当前阶段，我国网络金融也不免会收到这类攻击。 主要表现于：恶意篡改网络银行数据、从事经济违法活动、窃取银行 信息、诈骗和盗用资金。此外，计算机病毒能够通过网络进行传染与 扩散，破坏力极大。使农商银行等面临着巨大的安全风险。在传统的 金融环境中，安全风险的充其量只能够带来拒不损失；而在网络金融 环境下，计算机病毒与黑客所带来的完全风险可能会使整个银行｝四络 瘫痪，从而导致不可控的系统性风险。 （三）网络金融制度风险 网络金融制度风险是目前我国农商银行所面临的第三大网络金 融风险。其主要是指银行系统内人员以计算机网络为媒介实施金融 犯罪。据调查，在已侦破的金融犯罪案件中，银行系统内部人员犯罪 占比约八成。主要因为银行内部人员能够利用自身权力轻易对网络 内的数据进行修改。还有些银行内部人员虽然权限有限，但由于熟悉 系统，利用银行“秘密通道”进入网络，从而实施犯罪。这是由网络 金融制度不健全所导致。银行整个系统的安全性都会受到威胁。 四．农商银行在网络金融环境下应如何进行风险防范和 应对 随着市场经济的发展和计算机网络化的逐渐深入，农商银行所面 临的网络金融风险愈发严峻。因此，在当前背景下，农商银行对网络 金融风险的监管、控制和防范等都需要全新手段。 （一）制定网络金融的统一标准和总体规划 目前，随着市场经济的发展和计算机网络化的逐渐深入，农商银 行所面临的网络金融风险愈发严峻，网络金融问题将层出不穷，网络 金融的安全性要求越来越高。然而当前，我国网络金融建设缺乏统一 的总体规划和技术标准，农商银行等彼此间的安全协议也各自不同。 这给我国农商银行在网络金融环境下的安全性带来很大隐患。基于 此，笔者建议网络金融应由我国相应政府部门依照网络金融标准和规 范，在总体规划指导下实施开发建设网络金融系统。并积极制定金融 业统一的技术标准，增强网络金融系统内的协调性，实施统一监管，确 立统一的发展规划，防范金融风险。 （二）农商银行应进一步健全计算机安全管理体系 笔者认为，我国农商银行还应进一步健全计算机安全管理体系， 立足于金融系统规章机制的建设和内部组织结构的完善，以此避免网 络金融风险。对此，农商银行可以建立专门的技术队伍，由其专门防 范计算机犯罪和实施专职管理。同时，农商银行还应对已有的计算机 安全管理制度进行补充与完善，建立起有效的风险防范制度。此外， 对业务操作规程也应进一步完善，对“要害”岗位要加强管理，建立 信息，保证受访资源的安全使用。防御机制的构建措施为：第一，不仅 要对银行系统的关键数据进行高级别加密，还要借助加密器、加密网 关等安全设备对安全区域之间的通道进行安全保密限制，构建科学立 体的访问控制体系，并通过存取矩阵合理约束用户使用方式。第二， 建立科学的计算机信息防御管理体系，保证系统信息的准确、安全和 有效，防止数据库信息在网络传输过程中被恶意的修改、插入和删 除，使被授权用户在使用数据时保证数据的真实性和安全性。 ２、提高计算机风险防范能力。由于网络金融建立的基础是网络 信息技术，这使得金融风险发生的概率得到了延展，尤其是信息技术 飞速发展过程中伴随着大量的安全隐患使得网络金融的发展遇到了 不小的阻力。因此，农商银行在进行网络金融战略规划时，应充分考 虑自身业务发展的增长速度，对相关业务进行科学评估，使信息技术 的发展符合自身的业务规模能力。对于金融产品风险的控制主要分 为以下几个步骤：首先，要对金融产品有科学合理的定位，对客户心理 进行合理预估；其次，分析金融产品研发各阶段在网络安全上的隐患 因素，加强对产品研发过程的把控和相关的财务分析管理，避免风险 遗传；再者，增加金融产品的审查角度，加强风险评估和预控，将潜在 的风险因素提前释放。 五、结论 在网络化飞速发展的今天，传统的金融模式已经不能满足现代 金融发展的需要，而网络金融的应用则大大提高了金融工具的使用效 率，缓解了市场资金紧张的现状，为金融市场的发展带来了巨大的促 进。但我国的网络金融发展现在还处于起步阶段，系统的构建和发展 还存在着诸多的弊端，使得网络金融存在较大的风险因素。不过笔者 相信，通过大家的不懈努力，网络金融定能够克服各种困难，金融风险 将会得到有效控制，金融环境将变得更加安全和高效。田 参考文献： ［１】余秀荣．电子商务在中国的发展特点与前景［Ｊ】．经济论 坛．２Ｏ１ ５．２１． ［２】李岚．网络金融服务前景广阔【Ｊ】．投资与理财，２０１ ２，２１． 【３】叶蔚，袁清文，沈传河，等．网络金融概论［Ｍ】．北京大学出版 社，２０１ １．８． ［４】王汉章．现代商业银行服务的认识与实现路径研究［Ｊ］．天津 商业大学学报，２００９，５． 【５】唐玉兰．关于加强我国网上银行监管的思考［Ｊ］．经济理论研 究，２Ｏ１ ５（４）． ［６］６尹龙．中国银行网上银行的发展与监管【Ｊ】．金融研究，２０１ ０（ ４）． 作者简介 柳双涛（１ ９７７．１ １一），男，籍贯：山东省青岛市城阳区，青岛农村 商业银行股份有限公司城阳支行，学历：本科，中级会计师。 ＭＯＤＥＲＮ ＢＵＳＩＮＥＳＳ现代商业２ｑ｜Ｂ