乡镇银行发展的问题与建议 王文龙 （陕西国际商贸学院陕西・咸阳７１２０４６） 摘要 乡镇银行作为支持农村经济发展的主要经济来源，直接关系到农村经济的发展，农村经济的发展又反作用于 县域经济，了解这一现状，关系到农村经济，县域经济发展，并使其促进当地经济的发展。乡镇银行有助于填补县域经 济资金不足的空缺，利用自身优势满足县域日益多元化的需求，促进县域经济又快又好的发展。本文探索乡镇银行的 发展的问题，并试图给出相关政策建议。 关键词 乡镇银行政策 问题建议 文献标识码：Ａ 中图分类号：Ｆ８３２．２ 乡镇银行是我国金融体制改革中的新生事物，是引入竞 能实现，有些乡镇银行只有 个网点，没有加入银联，村民存、 争机制支持地方经济发展的最佳途径。实践证明，设立乡镇 取款都必须到网点来，由此造成业务办理环节多，效率低下， 银行，不仅‘叮以完善和发展农村多层次的金融组织体系，而且 给社会公众带米极大的不便。直接影响各项存贷款业务的开 可以打破现有农业企业的融资格局，增加金融ｍ场竞争氛围， 展，此外，由于没有得到当地人民银行开户允许，存款准备金 扩人“三农”融资渠道，较好地为地方经济发展和新农村建设 无法上缴，结算不畅适，企业基本户无法开立，难以发展人的 提供资金支持。乡镇银行作为地方白己的银行，在支持地方 客户群体，各项业务发展缺乏可持续性。 经济发展，特别是“三农”＿Ｔ作发挥着不可替代的作用。但同 时感到Ｕ前乡镇银行还存在着“少 小 弱”覆盖面低的缺陷， 自身在发展中也还存在 一些问题和网难。 １乡镇银行发展的问题 １．５信贷风险较大，补偿措施较少 乡镇银行设计定位是为当地三农提供服务，信贷客户以 涉农行业为主，而涉农行业一般缺乏规模经济，受环境因素影 响较多，问报率较低，乡镇银行所有贷款具有“额小、面广、期 限长、风险大”的特征，日前盈余能力较弱，抗风险能力较差， 目前具有政府背景的风险补偿措施较少。 ２乡镇银行发展的相关建议 １．１配套政策欠缺，发展后劲不足 地方政府给 的税收优惠时问较短，乡镇银行“比照信用 社享受国家税收等相关优惠政策”。利民银行仅享受了一年 多的税收优惠政策。二是公共财政没有相应的奖励、补贴、税 收优惠政策，激励和引导作用欠缺。 ２．１加大改革力度，增大乡镇银行的覆盖率 要把大力发展乡镇银行作为构建地方金融体系的重要环 １．２存款增长缓慢，影响信贷支农 节来做，伞力打造支持地方经济发展和三农工作的资金支撑 乡镇银行属新型金融机构类型，群众认知度不高，公信度 体系。这是金融改革的重点，也是地方经济发展的需要。要 比较弱，有的群众错误地认为乡镇银行是私人银行，在组织资 引导地方大力办好乡镇银行，有计划地进行营业网点全覆盖 金及客户营销等方面还需经历一个渐进的过程，存款增长与 建设。建议将农村信用联社转为农村商业银行；打破金融企 旺盛的信贷资金需求极不对称，现信贷支农资金已出现紧缺 业办银行的一统局面，将非金融企业的小额贷款公司、农村资 现象，信贷支农后劲不足。 １＿３政策门坎较高，业务拓展受限制 乡镇银行是地方性商业银行，根据银行业监管部门的规 定，最大单户贷款只能控制在４００万元以内，集团客户单户只 金互助社纳入农村商业银行范畴，以增大覆盖面。 ２．２加大扶持力度，尽快做大做强现有的乡镇银行 ２．２．１政策扶持 建议相关部门取消对村镇银行的各类歧视性业务门槛限 能控制在６００万元以内，难以满足地方龙头企业的信贷资金 制，乡镇银行目前不能如其它股份制商业银行一样吸纳各类社 需求，市场定位只能为当地其它商业银行拾遗补缺，市场竞争 保性存款资金，如养老金、医疗保险金、城建房屋维修及政府相 乏力，业务难以快速做大做强。 关涉农补贴资金等，至使乡镇银行的组织存款渠道窄，信贷支 农资金短缺，业务规模难以做大。政府要进一步加大财政资金 １．４科技力量薄弱，制约业务的发展 乡镇银行目前业务办理全部依托省联社业务平台，无独 存款对乡镇银行的倾斜力度，积极引导各类涉农资金、财政及 立自主的业务网络和平台，业务创新没有相应的平台作支撑。 机关团体存款存入乡镇银行，加强乡镇银行的支农资金。 业务网点较少，业务覆盖面小，受服务及接触面窄的影响，制 ２．２．２业务扶持 约业务发展。部分乡镇银行截止目前尚未加入人民银行支付 建议上级管理部门加强指导。考虑建立乡镇银行自律组 结算系统和征信系统，没有在人民银行开户，致使银行之间的 织，为乡镇银行发展出谋划策。乡镇银行应至上而下建立自 清算，客户资金的跨行汇划只有通过当地农村信用合作社才 律组织，帮助乡镇银行协调和解决业务经营及管理过程中的 一科教导刊ｒ电子版Ｊ・２０１３年第三期ｒ中ｊ一 １５３ ｌ 各类凼难。 与经济快速发展之问的矛盾。邮政储莆的存款是中央银行的 ２．２－３舆论扶持 识的学习和宣传，增加乡镇银行的社会认Ｉ时度和公信度。 基础货币，吸收的存款只能转存巾困人民银行，无风险的高息 快，金额不断增加很多。尽管中困人民银行已经下达文件，对 新增邮政储蓄转存款实行降息政策，并允许邮政资金＿卜农村 政府部门和会融＿卡管部门耍在干部和群众中进行金融知 收入给邮政机构带来了较人的利益，因此，邮政储蓄发展的很 ２．３加大自律力度，用特色服务提高竞争力 乡镇银行是新型的地方金融组织，具有广阔的发展１１ｉｆ景。 信用合作社协商好后转存农村信用合作社用ｌｒ支农，但往往 要抓住当前金融改革的有利时机和旺盛的市场需求，增资扩 南于邮政部门提出的利率价格等过高而无法实现邮政资金反 股，增加营、Ｉ 网点，壮大实力。进一步加强内部管理，加强员 哺农村。因此，这就需要银Ｊ｛｛ｃ会出台相关的文件来解决这一 上技术培训，打造‘支过硬的地方金融工作队伍。进 步创 问题，以更好的发展乡镇银行。 新 ｒ作机制，创新贷款晶利ｔ，尽快探索乡镇银行发腱的新模式。 灵活的Ｔ作方式，鲜叫的服务特色，积极稳步的扩人市场份 参考文献 额，小断提升乡镇银行的竞 力，把乡镇银行真正办成支持地 方经济发展、支持“三农”Ｔ作的地方自己的银行。 ２．４解决自己流失问题 邮政储蓄从县域抽走大量的资金，加重了县域资金紧缺 ［１］唐晓东，国家”三农”优惠政策３００『几１【Ｍ】．杭州：浙江大学出版社．２０１０ 【２］ 刷德文乡镇银行弥补金融机构空位要进—步松绑咽ＢＤｌ】．ｔ却： ｗ Ｅ岫㈣∞，． ｓｂａｎＳｙｏ＇１１４／２０１１／１１０９Ｐ．３４２９３．￣ｍｌ． 【３］杨再平．农村资金外流严重邮政储蓄成抽钱机【Ｉ ．北京：中国银监会， ２００５－ｌ１．１２． （上接第ｌ５２页）二灶文化内容产业与数字技术、信息技术结 主要，【｝ｊ于支持长＿一角重点文化产、ｆ 园 、文化产业基地和文 合，文化产业融入数宁、ｌ乜子终端制造业，并促进其的发展与 化主题公园，文化创意、Ｊ～播影视、新闻Ｊ１Ｊ版、文化娱乐、Ｔ艺 全面升级，属于交义融合。 是文化产品的生产过程中带动 美术、旅游演艺等文化氽业晕点项目和产品，原创动漫、数字 相关文化川晶、文化载体、文化产业道具、文化器材、设备等文 广播电视、数＿宁出版等新兴文化、 态及传统文化产、 ｌ技术改 化制造业的发腱与升级，属于关联融合。 ３．２文化科技融合 造升级项日，文化产 和服务…Ｅ１，以及 他需要扶持的文化 产业发展项Ｕ。 其次，加大文化氽业股权激励。 ‘方面，对文化领域专门 先，科技创新摊动文化创新，增强文化产品的创造力。 ‘方面，长ｊ角文化产业运用电 出版、数字影视、网络传输 人才、核心创意人员以及科技人员实施以其专利权、著作权、 等现代技术，催 新的文化业态。另一方面，通过文化与科技 版权换取公刊股权；对＿ 经营管理人力实施股票期权、股票增 融合的基地建设， 聚文化与科技融合的 干力量，解决当前 值权、限制性股票、虚拟股票等实施股权激励。另‘方面，积 制约文化发展的重大科技问题，大幅度增加文化与科技融合 极引导天使基金和私募股权投资基金等风险资本的注入，引 的有效供给与高效推Ｊ’ ，增强文化与科技融合的创新能力。 入新的金融创新１＇＝具。 其次，科技手段十富表现形式，增强文化产 的表现力。 声、光、电技术的 断进步使表演的区域从舞台延伸至整个， 再次，完善文化产业市Ｈ关资本Ｉｌ，场。一方向长三角文化 产业通过发行股票、债券等直接的融资方式，对处＿ 成熟期的 体的 问，布景的内窖从实物道具拓展至一切可能的虚拟画 文化企业，支持其在主板市场上Ｉｌ ：对已上市的企、 鼓励其 强化了文化产晶的表现 和视觉冲击力。在文化产 和 通过公开增发、定向增发等再融资方式进行并购和重组；对符 服务的创意阶段，科技使文化产品以丰富的形态呈现设计思 合条件的长二角中小文化企业，支持其在创业板 Ｉ：市；对 Ｊ 资 ，路和产品雏形，赋’ 文化产品新的生命力。在艺术作品中，长 产规模不够大，但经营状况较好、盈利能力尚佳、发展潜力较 角文化 业运用科技的于段，生动具体地表现文化产品的 大的长＿一角中小文化企业则可以发行集合债券，获得发展所 内涵。 需的融通资金。另一方面可以通过流动资金贷款、固定资产 贷款、产权市场上的溢价转让等间接融资解决长三角文化企 再次，科技媒介提升传播效率，增强文化产品的传播力。 ‘是推进有线电视网络由小网向大网、由模拟向数字、由单向 业资金短缺的问题。 向双向的转变。二是加快发展移动多媒体广播电视，建成长 三角覆盖广泛的移动广播电视网。三是加快发展互联网，’‘播 参考文献 影视，推进 联网、电信网和物联网“二二网融合”的速度，形成 ［１］俞海波创意产业园区公共服务平台建设方法研究［Ｄ】．上海：华东理工大学， ２０１１． 集电视媒体、平面媒体和富媒体于一体的媒体传播网络。四 是加快电影数字化发展，构建长三角数字电影制作基地。 ３－３文化金融融合 【２】赵辉＿中国动漫产业科技与文化融合探讨［Ｊ】．科技向导，２０１２（１７）． 【３］朱旭光．长三角文化产业集群模式的三维分析【Ｊ】．经济论坛。２００９（２）． 【４］邵培仁，廖卫民．文化传播力：解读长三角文化产业发展现状全景图——对 ２００６年以来中央媒体的一种实证研究［Ｊ】．杭州师范大学学报，２００８（３）． 【５】师琼．科技文化对科技创新的影响及构建思路［Ｊ］．科学之友，２００６（１ １）． 首先，建立文化产业专项基金。文化产业发展专项基金 １５４ 一科教导刊ｒ电子Ｊ饭Ｊ・２０１３年第三期ｒ中．）一