住房公积金贷款管理的现状及完善对策

住房公积金贷款管理的现状及完善对策

作者：陈德恩

来源：《西部论丛》2019年第19期

摘 要：近年来，随着人们住房需求的增长，个人住房贷款得到快速扩张。公积金贷款因为较低的利率优势深受人们欢迎，公积金贷款出现了供需紧张的状况。并且，由于部分地区对公积金贷款限制要求较多 ，导致其适用范围有限，影响着公积金求貸款业务的发展。为此，本文就公积金贷款管理的现状进行分析探讨，并为此提出了改进之策，以期有利于公积金贷款更好地发挥作用。

关键词：住房公积金 贷款管理 对策

如今，随着人们对居住的要求逐步提高，助推了房地产市场的快速发展。在此情况下，带动了公积金贷款业务得以较快增长。然而，由于公积金贷款比银行商业贷款有较低的利率优势，导致公积金贷款的需求不断扩大，难以满足人们的贷款需求，出现了供应紧张的状况;同时，由于公积金贷款程序相对复杂，人们在运用公积金贷款时，一部分房地产项目中出现拒贷问题，对公积金贷款的使用带来限制，影响了公积金贷款业务的发展。因此，解决好住房公积金贷款管理问题，发挥其最大效益对于助推住房市场良性发展具有重要意义，也是社会各界比较关注的重要课题。

一、住房公积金贷款管理的现状分析

公积金贷款发放主要针对缴纳了住房公积金的职工发放。由于贷款利率较低，减少了购房者房贷成本，使一部分家庭通过此项贷款满足了购房需求。然而，仍然有许多家庭无法获得公积金贷款，不能满足人们的住房保障的要求，贷款业务受到很大影响，也影响着公积金贷款的公正性发挥。在公积金贷款管理中的一些现状应当引起重视，主要表现如下：

1.贷款面窄，受众面低。根据相关规定，公积金贷款申请条件为缴款对象，主要是一部分城镇单位的职工，如今，虽然缴款政策有所放宽，缴款对象有所扩大，但是，仍然有很大一部分城镇职工比如一部分私营企业的员工和城镇务工人员，没有纳入公积金缴款范围，以及在农村的居民没有缴纳公积金，导致公积金归集面相对狭窄，因此，也就不能为这部分没有缴款公积金的对象提供公积金贷款。在有的地方政策规定缴款人必须缴纳一定的时间，才可获得贷款许可条件。在这种情况下，公积金贷款的众受面低。此外，由于公积金没有联网，在地区间存在贷款区域限制，许多地方限制了公积金跨区贷款，公积金贷款的流通性差，不利于最大限度地发挥公积金贷款的作用。另外，一些地方楼市较为热门，一部分热门楼盘对公积金贷款较为排斥，不与公积金部门合作，拒绝公积金贷款，对公积金贷款投放产生一定影响。还有，由于二手房贷款过程较为复杂，手续多，费用高，一部分地方的公积金管理部门不支持二手房贷款，二手房交易不能通过公积金贷款完成，影响了二手房市场发展。

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2.贷款额度小，放款周期长。公积金贷款额度有一定限制，有的地方按职工公积金缴存余额规定放贷款比例，有的地方给予了最高额度限制，导致一部分员工运用公积金贷款难以满足购买需求，必须通过与商贷组合完成购房程序，这对职工而言无疑增加了很大一部分成本，贷款与还款手续相对又要复杂很多。这种现象也导致公积金贷款呈现出嫌贫爱富的倾向，一部分高收入的员工可以获得较高的公积金贷款额度，而一部分中低收入阶层因公积金缴存少难以获得更多的贷款需求。同时，公积金贷款手续相对复杂，放贷审批时间较长，一部分地方因为公积金存量不多，难以满足贷款需求，采取延缓方式排队发放贷款，放贷效率低。

3.贷款回收措施少，回收风险较大。公积金贷款发放参照了部分商业银行的信贷模式，以房产作抵押，办理了相关抵押手续。然而缺少其他相应的回收措施，如果用户不能及时还款，导致贷款无法及时回收，对公积金运营带来很大问题，这会对公积金管理部门的信誉造成影响。当这一风险扩大，比如用户收入减少，还款无力时，公积金管理部门将面临巨大的压力。公积金管理部门没有相应的贷款预警机制，或者采取其他措施，对贷款风险进行有效防范，贷款回收中面临较大风险。

二、完善公积金贷款管理的具体措施

1.扩大公积金缴存面，放宽贷款管理政策。为了让更多的购房者能够享受公积金贷款，就需要有更多的人参与到公积金缴存管理中。为此，需要对现行的公积金管理政策进行改进。一是将所有企业的员工全部纳入公积金归集对象，要求各企业配合做好缴存管理。对于为员工办理公积金缴存业务的企业，给予适当政策补贴，而对不为员工办理公积金缴存的企业给予一定的处罚，从而保证公积金制度在各个企业中得以有效落实，扩大公积金归集面。同时，鼓励农村务工人员和个体从业者、灵活就业者在所在地城市自主选择公积金缴存比例，公积金管理部门制定最高与最低缴存额度，方便这类人员办理缴存手续。二是实行公积金联网，建立公积金通贷管理措施，打成公积金贷款区域限制，使公积金贷款能够发挥更大作用。三是对不接受公积金贷款的房地产企业给予适当制裁，最大限度地保障公积金缴款人的合法权益。四是完善二手房公积金贷款管理，对于一些地方的公积金管理部门不接受二手房贷款的现象要纠正，要简化二手房公积金贷款手续，减少担保评估费用，使二手房与新房一样能够获得公积金贷款，促进二手房市场发展。

2.扩大贷款额度，提高放贷效率。有的地方公积金贷款比例过低，公积金贷款难以满足员工购房所需，因此，应当提高公积金贷款额度，让更多员工享受到更大的优惠。一是对首套房贷款给予较高的贷款额度。由于现在的房价上涨较快，人们的购房需求存在较大差别，需要对购房人的贷款性质制定差别化的管理措施，各地可根据购房面积按90平方和120平方设置一个限额，在此范围内，首付款达到三成或者四成的，可以全额获得公积金贷款，不与个人缴款余额挂钩，在政策上支持员工享受首套购房优惠，从而最大限度保障缴款人的利益。二是对二次贷或者二套房贷款，则实行不同的贷款政策，可以根据地方公积金使用规模进行适当调节，在公积金规模较大，可用贷款资金较多少的情况下，可以给予适量放贷，但是在利率管理上要

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实行上浮，在贷款额度上进行限制，发挥公积金贷款的调节作用。此外，要简化放贷程序，减少审批环节，提供优质服务，为员工提供贷款方便，提高放款效率。

3.加强贷款回收管理，防范贷款风险发生。要保证公积金贷款及时回收，减少风险发生，就要做好贷款风险预警，加强回收管理。公积金管理部门可设置公众号，对放款用户进行还款提醒，落实贷款联保，对于逾期期限较长的用户进行上门催缴，与用户在所单位联系进行扣缴等，情节严重的采取法律手续进行法律催收，控制贷款风险。 结 论

要使公积金贷款发挥更大作用，让更多的购房者能够享受公积金贷款政策，就必须扩大归集对象，拓展公积金业务空间，完善公积金贷款政策。同时，做好贷款回收工作，减少贷款风险发生。 参考文献

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